Если кредитный потребительский кооператив продолжает существовать в ЕГРЮЛ, но в государственном реестре Банка России отсутствуют сведения о его праве на осуществление деятельности либо регулятор действительно исключил такую запись, принимать новых пайщиков и выдавать новые займы нельзя.
С 5 февраля 2025 года право осуществлять деятельность кредитного кооператива непосредственно связано с государственным реестром. Оно возникает со дня внесения Банком России соответствующих сведений и прекращается после их исключения.
Поэтому аргумент «КПК остается действующим юридическим лицом и исключение очевидно ошибочное» сам по себе не позволяет продолжать обычную деятельность. Сначала нужно установить, исчезла только информация из публичного сервиса или Банк России действительно принял решение о прекращении права.
Основные правила закреплены в Федеральном законе № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Указании Банка России № 6934-У.
Почему ЕГРЮЛ уже недостаточно
КПК остается юридическим лицом даже после прекращения права на специальную деятельность. Но сам статус потребительского кооператива в ЕГРЮЛ не дает ему возможности продолжать финансовую взаимопомощь как кредитному кооперативу.
Статья 7 Закона № 190-ФЗ прямо связывает приобретение права с внесением сведений в государственный реестр.
Это принципиально отличает КПК от жилищного накопительного кооператива. В материале о ЖНК, отсутствующем в реестре Банка России, мы разбирали другой режим: для ЖНК реестровая запись сама по себе не является отдельным разрешением на деятельность.
У КПК подход значительно жестче.
Можно ли принимать новых пайщиков
Если сведения о наличии права КПК действительно исключены из государственного реестра — нет.
По статье 7.1 Закона № 190-ФЗ юридическое лицо не вправе осуществлять деятельность кредитного кооператива со дня исключения соответствующих сведений.
Следовательно, нельзя продолжать прием граждан и организаций в качестве новых пайщиков только потому, что КПК оспаривает решение Банка России.
Отдельно нужно проверить членство в СРО. Статья 35 Закона № 190-ФЗ также предусматривает ограничения до приема кредитного кооператива в соответствующую саморегулируемую организацию.
На практике Банк России действительно исключает КПК из реестра, в частности за невступление в СРО, неоднократные нарушения финансовых нормативов, отчетности, требований к ведению реестра пайщиков и неисполнение предписаний.
Важно! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс
Скачать в КонсультантПлюсБесплатный доступ к документуИспользовать такое заявление для приема нового пайщика следует только после подтверждения, что у КПК имеется действующее право на осуществление деятельности.
Можно ли выдавать новые займы
После настоящего исключения из реестра новые займы выдавать нельзя.
Это относится в том числе к потребительским займам. Причем заемщиком КПК и при нормальной работе может быть только его член: статья 6 Закона № 190-ФЗ запрещает выдавать займы лицам, не являющимся пайщиками.
Поэтому схема «временно перестанем называть это деятельностью КПК и продолжим выдавать деньги по обычным договорам займа» проблему не решает. При массовом профессиональном кредитовании граждан возникает дополнительный риск осуществления деятельности без предусмотренного законом права.
Такой же принцип действует для других финансовых организаций, чей статус определяется реестром. Например, после ошибочного исключения МФО или ломбарда новые выдачи также приходится останавливать до восстановления статуса.
Что происходит со старыми займами
Исключение КПК из реестра не означает, что ранее выданные деньги можно не возвращать.
Закон специально разрешает юридическому лицу после прекращения права взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее предоставленным займам. Это предусмотрено статьей 10.1 Закона № 190-ФЗ.
То есть действующий пайщик продолжает погашать старый заем. КПК вправе принимать платежи и взыскивать просроченную задолженность.
Одновременно для большинства случаев принудительного прекращения права возникают специальные последствия по привлеченным средствам. Договоры передачи личных сбережений и привлечения денег юридических лиц прекращаются по истечении 45 дней, а соответствующие обязательства КПК становятся подлежащими исполнению. Закон также устанавливает порядок возврата паенакоплений и привлеченных средств.
Поэтому ошибочное исключение нельзя воспринимать просто как проблему отображения сайта: пока решение действует, оно запускает предусмотренный законом режим прекращения деятельности.
Как понять, действительно ли КПК исключили
Сначала проверьте не только поисковую карточку, но и решения Банка России в отношении конкретного кооператива.
Если отдельного решения об исключении нет, а из публичного сервиса исчезла карточка, необходимо через личный кабинет участника информационного обмена запросить у Банка России подтверждение состояния реестровой записи и сообщить о расхождении.
Указание № 6934-У предусматривает ведение реестра в электронной форме и отдельно отражает дату внесения сведений о праве КПК и дату их исключения.
Если выяснится, что внутри самого реестра право сохраняется, а ошибка существует только в публичном отображении, ситуация принципиально отличается от юридического исключения. Полученное от Банка России подтверждение следует сохранить и потребовать синхронизации опубликованных сведений.
Если Банк России действительно исключил КПК по ошибке
Нужно получить само решение и установить указанное в нем основание.
Банк России вправе прекращать право КПК только по основаниям, предусмотренным статьей 7.1 Закона № 190-ФЗ. Если фактических оснований не было — например, отчетность была представлена вовремя, предписание исполнено или членство в СРО сохранялось, — решение можно оспаривать.
Через личный кабинет следует направить документы, подтверждающие ошибку, и требование пересмотреть решение и устранить его реестровые последствия. Если Банк России позицию не меняет, решение может быть оспорено в арбитражном суде.
Сам факт подачи заявления в суд не означает автоматического восстановления права КПК. До отмены решения и восстановления реестрового статуса продолжать прием новых членов и выдачу новых займов крайне рискованно.
После отмены исключения нужно проверить не только государственный реестр, но и базу решений Банка России, статус членства в СРО и наличие отдельных предписаний, ограничивающих выдачу займов или привлечение средств.
Похожая логика применяется при исключении БКИ из реестра Банка России и оператора финансовой платформы: пока специальный статус не восстановлен, обычную регулируемую деятельность продолжать нельзя.
FAQ
КПК есть в ЕГРЮЛ, но его нет в реестре Банка России. Можно выдавать займы?
Если в государственном реестре действительно отсутствуют сведения о наличии права на деятельность КПК, новые займы выдавать нельзя. ЕГРЮЛ специального права не заменяет.
Можно ли принимать новых пайщиков после исключения?
Нет. Прием новых членов относится к деятельности кредитного кооператива и после прекращения права должен быть остановлен.
Что будет со старыми заемщиками?
Задолженность не аннулируется. Бывший КПК вправе получать и взыскивать платежи по ранее выданным займам.
Если исключение ошибочное, можно работать до его отмены?
Само несогласие с решением права на деятельность не сохраняет. Нужно добиться отмены решения и устранения его последствий в государственном реестре.
Что делать, если организация исчезла только из поиска на сайте?
Проверить наличие решения об исключении и запросить через личный кабинет Банка России подтверждение состояния реестровой записи. Если право внутри реестра сохраняется, нужно исправлять публичное отображение.
Обязательно ли КПК состоять в СРО?
Да, за установленными законом исключениями для кредитных кооперативов второго уровня. Отсутствие обязательного членства может стать основанием для прекращения права на деятельность.