МФО ошибочно исключили из реестра Банка России - можно ли выдавать новые займы и что будет со старыми договорами

Если сведения об организации исключены из государственного реестра Банка России, выдавать новые микрозаймы как МФО до восстановления записи нельзя, даже когда сама компания считает исключение очевидной ошибкой. Статус МФО закон связывает непосредственно с нахождением юридического лица в реестре.

Уже заключенные до исключения договоры микрозайма не аннулируются. Заемщики продолжают возвращать долг и платить предусмотренные договором проценты, а бывшая МФО сохраняет права кредитора по действующим обязательствам.

Почему отмененного решения Банка России недостаточно, если запись еще не восстановлена

Правило сформулировано в статье 5 Федерального закона № 151-ФЗ: юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений в государственный реестр и утрачивает его со дня исключения.

Поэтому нужно различать три ситуации.

Первая - Банк России действительно принял решение об исключении, и запись уже внесена в реестр.

Вторая - решение об исключении впоследствии отменено самим регулятором или судом, но государственный реестр еще не приведен в соответствие.

Третья - юридического решения об исключении вообще нет, а организация исчезла только из публичного сервиса или сведения отображаются некорректно.

Для каждой ситуации действия различаются. Особенно опасно считать, что сохраненный файл старой выписки автоматически подтверждает действующий статус МФО.

Сначала получите официальную выписку из реестра

Одного результата поиска на сайте Банка России недостаточно.

МФО следует запросить официальную выписку из государственного реестра через личный кабинет участника информационного обмена. В выписке нужно проверить наличие организации, регистрационный номер записи, вид МФО и текущие сведения.

Публичный сервис Банка России показывает данные с определенной информационной задержкой. Поэтому ситуация, когда решение уже исполнено внутри реестра, но внешняя страница еще отображает вчерашнее состояние, возможна.

Если официальная выписка подтверждает восстановленный статус, а публичный сайт отстает, нужно требовать корректного отображения и одновременно предоставлять контрагентам выписку.

Если же организации нет и в официальной выписке, восстановление еще не завершено.

Аналогичная проверка первичного реестра используется, когда аудиторская организация сохраняет право на работу, но реестр показывает неправильный статус.

Можно ли выдавать новые микрозаймы до восстановления записи

Нет, как микрофинансовая организация - нельзя.

После исключения юридическое лицо формально утрачивает статус МФО. Поэтому до восстановления реестровой записи нельзя продолжать обычную профессиональную выдачу новых микрозаймов под видом МКК или МФК.

Особенно рискованно продолжать выдавать потребительские займы физическим лицам. КоАП РФ предусматривает самостоятельную ответственность за профессиональное предоставление потребительских кредитов или займов лицом, которое не имеет такого права.

Нельзя решить проблему и переименованием операции. Если компания продолжает ту же массовую профессиональную модель кредитования граждан, ссылка на то, что деньги теперь выдаются «просто по договору займа по ГК РФ», не устраняет регуляторный риск.

От обычной разовой гражданско-правовой сделки между хозяйствующими субъектами такая деятельность отличается именно профессиональным характером.

Что будет с договорами, заключенными до исключения

Здесь закон специально защищает уже возникшие правоотношения.

Статья 7 Федерального закона № 151-ФЗ прямо устанавливает, что ранее заключенные договоры микрозайма после исключения сведений из государственного реестра сохраняют силу.

Это означает, что исключение МФО не списывает задолженность заемщика.

Если гражданин получил 50 000 рублей, исключение кредитора из реестра не превращает долг в подарок. Заемщик продолжает исполнять договор по его условиям с учетом обязательных ограничений законодательства о потребительском кредите и микрофинансовой деятельности.

Бывшая МФО, в свою очередь, сохраняет право принимать платежи, учитывать задолженность, предъявлять законные требования о возврате долга и обращаться за судебной защитой.

Продолжают ли начисляться проценты

Само исключение из реестра не прекращает договор и автоматически не делает его беспроцентным.

Проценты и другие предусмотренные договором платежи продолжают определяться условиями действующего договора с учетом обязательных законодательных ограничений.

Исключение также не позволяет кредитору произвольно увеличить ставку, ввести новые комиссии или изменить первоначальные условия в свою пользу.

Для заемщика меняется статус кредитора, но не исчезает уже возникшее денежное обязательство.

Если позднее запись восстановят, переоформлять каждый ранее заключенный договор только из-за восстановления МФО в реестре не требуется.

А если договор подписали до исключения, но деньги еще не перечислили

Это более сложная ситуация, чем уже выданный микрозайм.

Федеральный закон прямо говорит о сохранении силы ранее заключенных договоров, но одновременно статус МФО прекращается со дня исключения из реестра. Отдельной нормы, безусловно разрешающей бывшей МФО после этой даты впервые перечислить заемщику деньги по еще не профинансированному договору, закон не содержит.

Поэтому безопасный вариант - приостановить новые перечисления до восстановления записи, особенно по потребительским микрозаймам.

Ситуацию нельзя смешивать с договором, по которому деньги уже получены заемщиком и осталось только погасить задолженность. Во втором случае никаких оснований объявлять договор недействующим нет.

При большом количестве подписанных, но не профинансированных договоров целесообразно отдельно зафиксировать их перечень и даты заключения. Это пригодится как для взаимодействия с Банком России, так и для будущего расчета потерь.

Что делать с одобренными заявками, по которым договор еще не заключен

Новый договор микрозайма заключать не следует.

Само одобрение заявки, скоринг или направление индивидуальных условий еще не дают бывшей МФО права завершить новую выдачу после утраты статуса.

Практически нужно остановить выдающий контур системы, сохранить журнал заявок и уведомить клиентов о невозможности завершения операции до разрешения вопроса со статусом.

Это одновременно уменьшает потенциальные убытки и показывает, что компания после обнаружения исключения не продолжала сознательно осуществлять деятельность без необходимого права.

Как восстановить запись, если решение об исключении уже отменено

Не следует автоматически подавать документы как совершенно новая организация, желающая впервые войти в реестр.

Новое включение может создать новую дату приобретения статуса и не устранить спор о периоде между незаконным исключением и восстановлением.

В Банк России через личный кабинет нужно направить акт, которым отменено решение об исключении, и потребовать устранить все его последствия: восстановить сведения в государственном реестре, сформировать актуальную выписку и привести публичные сведения в соответствие с новым юридическим состоянием.

Если решение отменено судом, в обращении необходимо сослаться на вступивший в законную силу судебный акт и его резолютивную часть.

При этом Федеральный закон № 151-ФЗ не устанавливает отдельный универсальный срок с формулировкой «запись после отмены решения восстанавливается за N рабочих дней». Поэтому придумывать такой срок для претензии не следует.

Если Банк России после отмены решения бездействует, предметом нового спора становится уже не только прежнее исключение, но и неустранение его последствий.

Что если решение об исключении еще действует

Тогда исправлять только карточку реестра бессмысленно.

Нужно оспаривать сам приказ или иное решение Банка России, на основании которого компания потеряла статус.

Закон № 151-ФЗ прямо допускает судебное обжалование исключения.

Для предпринимательского спора применяется статья 198 АПК РФ. Общий срок обращения составляет три месяца со дня, когда организации стало известно о нарушении ее прав, если специальным законом не предусмотрено иное.

Это ближайший процессуальный образец, а не готовое профильное заявление против Банка России. Его нужно преобразовать в заявление по главе 24 АПК РФ, например с требованиями признать недействительным решение Банка России об исключении и обязать устранить допущенное нарушение путем восстановления реестровой записи.

Можно ли восстановить выдачу займов на время судебного процесса

Сам факт подачи заявления в суд статус не возвращает.

Но при срочной угрозе бизнесу можно просить суд приостановить действие оспариваемого решения. Такая возможность предусмотрена главой 24 АПК РФ.

Для оформления просьбы можно адаптировать ходатайство об обеспечении иска. Образец не является специальным документом для спора с Банком России, поэтому в нем нужно использовать нормы АПК РФ и просить именно ту временную меру, которая связана с оспариваемым решением.

При этом наличие определения суда нужно оценивать по его точной резолютивной части.

Нельзя самостоятельно делать вывод:

«суд принял заявление - значит мы опять МФО».

Для возобновления выдачи необходимо понимать, какие именно правовые последствия суд временно приостановил и как это отражается на государственной реестровой записи.

После восстановления реестра проверьте, нет ли отдельного ограничения Банка России

Восстановление статуса МФО еще не всегда означает отсутствие других действующих ограничений.

Банк России вправе выдавать конкретным МФО отдельные предписания, ограничивающие выдачу займов на определенный период. Такое предписание и исключение из государственного реестра - разные юридические инструменты.

Поэтому после восстановления нужно проверить:

• актуальную выписку из реестра;
• решения и предписания Банка России в личном кабинете;
• действующие ограничения на выдачу;
• членство и статус в СРО;
• публичную карточку организации;
• техническую возможность передачи необходимых сведений в БКИ и другие информационные системы.

Нужно ли бывшей МФО продолжать взыскивать старые долги

Да, сохранение договоров означает сохранение возникших по ним требований.

Компания может принимать добровольные платежи и использовать законные способы взыскания. При взаимодействии с гражданами необходимо продолжать соблюдать ограничения законодательства о защите прав заемщиков и возврате просроченной задолженности.

Исключение из реестра МФО не превращает уже существующий долг в неосновательное обогащение и не лишает кредитора права обратиться в суд.

Если право требования передается другому лицу, необходимо соблюдать специальные требования законодательства к уступке задолженности по потребительскому кредиту и уведомлению заемщика.

Похожее разграничение между утратой специального статуса и уже возникшими требованиями разобрано в материале о том, как действует организация после ошибочного изменения разрешительного статуса в реестре операторов техосмотра.

Для МФК есть отдельный риск после исключения

Здесь важно не путать два вида договоров займа.

Первый - договоры микрозайма, по которым заемщики должны деньги МФО.

Второй - договоры займа, по которым сама микрофинансовая компания привлекла деньги у физических лиц, ИП или иных предусмотренных законом лиц и уже МФК является должником.

При принудительном исключении МФК Закон № 151-ФЗ устанавливает специальную процедуру именно по второй группе обязательств.

В течение 15 рабочих дней бывшая МФК должна предоставить Банку России документы и информацию о наличии или отсутствии определенных обязательств по привлеченным займам перед физическими лицами, в том числе ИП, не являющимися ее участниками.

Неисполнение этой обязанности способно привести к процедуре принудительной ликвидации.

Какие доказательства нужно сохранить до восстановления записи

В первую очередь сохраните реестровую историю.

Нужны выписка до исключения, выписка после него, решение Банка России, судебный акт или решение об отмене, переписка через личный кабинет и сведения о времени фактического изменения публичного статуса.

По хозяйственным последствиям сохраните список остановленных выдач, уже одобренные заявки, заключенные договоры, платежные поручения, договоры фондирования и документы о расходах на информационные системы и персонал.

Если Банк России не предоставляет материалы, на которых основано исключение, в процессе можно использовать ходатайство об истребовании доказательств.

Для судебного представителя организации подойдет доверенность на представление интересов в суде юрлица или ИП.

Можно ли взыскать убытки за ошибочное исключение

Такое требование возможно, но исправление реестра еще не означает автоматическую компенсацию.

Нужно доказать незаконность решения или последующего бездействия, конкретные потери и причинную связь.

Реальным ущербом могут быть дополнительные расходы, которые организация вынужденно понесла именно вследствие ошибочной остановки деятельности.

Упущенная выгода значительно сложнее.

Нельзя взять весь объем кредитного портфеля, который компания собиралась выдать, и объявить все будущие проценты убытком. Часть клиентов могла отказаться от займа, часть не прошла бы окончательные проверки, по части договоров возникла бы просрочка или дефолт, а для выдачи требовались собственные расходы на фондирование и обслуживание.

Для денежного требования можно использовать исковое заявление о взыскании убытков.

Если основная сумма относится именно к потерянной прибыли, полезен образец искового заявления о взыскании упущенной выгоды.

С кого взыскивать потери - с государства или с Банка России

Здесь нельзя автоматически применять схему обычного федерального ведомства и писать в иске «Российская Федерация в лице Федерального казначейства».

Банк России имеет специальный публично-правовой статус и одновременно является юридическим лицом. Закон о Банке России отдельно устанавливает, что государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, кроме специально предусмотренных случаев.

Поэтому потенциальное денежное требование за незаконные действия регулятора нужно формировать с учетом именно статуса Банка России и обстоятельств конкретного нарушения.

До подачи иска разумно сначала добиться отмены решения или признания бездействия незаконным. Это не всегда является формально обязательной предпосылкой для любого денежного требования, но существенно усиливает доказательство противоправности.

Госпошлина и срок обращения в суд

Общий срок заявления по главе 24 АПК РФ - три месяца с момента, когда организации стало известно о нарушении права.

Если срок пропущен по уважительной причине, его можно просить восстановить.

Государственная пошлина за заявление организации о признании незаконным решения, действия или бездействия органа, осуществляющего публичные полномочия, составляет 50 000 рублей.

Отдельный иск о взыскании убытков является имущественным требованием. Госпошлина по нему рассчитывается исходя из цены иска.

Судебная практика подтверждает, что приказы Банка России об исключении МФО из государственного реестра оспариваются в арбитражном процессе. Поэтому откладывать спор до момента, когда компания сначала потеряет весь портфель новых выдач, нецелесообразно.

Что делать МФО по шагам

Сразу после обнаружения исключения остановите новые выдачи и зафиксируйте состояние реестра.

Получите официальную выписку и сам документ Банка России, ставший основанием исключения. Если решение уже отменено, направьте через личный кабинет требование исполнить результат обжалования и восстановить реестровую запись, а не оформлять компанию как совершенно нового участника рынка.

Если решение продолжает действовать, оспаривайте его в арбитражном суде и при наличии срочных оснований просите о временной защите.

Старые договоры продолжайте учитывать и исполнять. Заемщикам необходимо дать понятную информацию о реквизитах и порядке платежей, не создавая впечатления, что долг прекратился.

Для МФК отдельно проверьте специальные обязанности, возникающие после принудительного исключения, и 15-дневный срок предоставления сведений Банку России.

После восстановления получите новую выписку, проверьте публичный реестр и все отдельные предписания регулятора.

Главное правило простое: старый договор не исчезает из-за исключения МФО, но право заключать и финансировать новые микрозаймы нельзя основывать только на том, что решение об исключении кажется ошибочным. Пока реестровый статус не восстановлен либо суд не принял конкретную эффективную временную меру, новые выдачи создают отдельный регуляторный риск.

FAQ: ошибочное исключение МФО из реестра Банка России

МФО исключили из реестра. Заемщик теперь может не возвращать займ?

Нет. Ранее заключенные договоры микрозайма сохраняют силу. Исключение кредитора из реестра не прекращает задолженность заемщика.

Решение Банка России отменили, но организации еще нет в реестре. Можно снова выдавать займы?

Возобновлять профессиональную выдачу микрозаймов до фактического восстановления статуса рискованно. Закон связывает статус МФО непосредственно с реестровой записью.

Можно ли взыскать старый долг после исключения МФО?

Да. Сохранение договора означает сохранение права требования к заемщику. При взыскании необходимо соблюдать действующие ограничения законодательства о потребительском кредите и возврате задолженности.

Договор заключили до исключения, но деньги заемщику еще не перевели. Можно их выдать?

Это пограничная ситуация. Договор сохраняет силу, однако отдельного прямого разрешения бывшей МФО начинать финансирование после утраты статуса закон не устанавливает. Безопаснее приостановить перечисление до восстановления записи или получения судебной защиты.

Нужно ли заново вступать в реестр после отмены незаконного решения?

Автоматически подавать документы как новый заявитель не следует. Если исключение отменено, прежде всего нужно требовать устранить последствия незаконного решения и восстановить прежнюю реестровую запись.