Если бюро кредитных историй действительно исключено из государственного реестра Банка России, продолжать обычную деятельность БКИ оно не вправе. Нельзя принимать новые сведения для формирования кредитных историй и предоставлять кредитные отчеты так, как это делает действующее бюро. То обстоятельство, что организация считает решение регулятора ошибочным и собирается его обжаловать, само по себе право работать не сохраняет.
Совсем другая ситуация возникает, когда БКИ остается в государственном реестре, но утрачивает статус квалифицированного бюро кредитных историй. Такое бюро не перестает быть БКИ. Оно может продолжать обычное формирование и хранение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов, однако функции, которые закон закрепляет именно за квалифицированными БКИ, выполнять уже нельзя.
Поэтому первое, что нужно установить, — исчезла ли из реестра сама запись о юридическом лице либо Банк России исключил только отметку о его квалифицированном статусе.
Основные правила установлены Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Отдельно порядок ведения государственного реестра раскрывается в статье 15 Закона о кредитных историях, а требования к квалифицированному БКИ — в статье 15.1.
Что означает исключение БКИ из государственного реестра
Закон прямо связывает право вести деятельность БКИ с наличием записи в государственном реестре. Обычной государственной регистрации юридического лица недостаточно.
Поэтому после фактического исключения из реестра организация не должна продолжать работу так, будто ничего не произошло. В частности, рискованно:
- принимать от банков, МФО и других источников новые сведения для формирования кредитных историй;
- вносить обычные текущие изменения в кредитные истории;
- предоставлять пользователям кредитные отчеты как действующее БКИ;
- заключать новые договоры на оказание информационных услуг именно в статусе БКИ.
Это правило действует и тогда, когда исключение очевидно ошибочно. Решение Банка России можно оспаривать, но сам спор не превращает исключенное юридическое лицо обратно в действующее бюро.
Похожий принцип действует и в других регулируемых видах финансовой деятельности. Например, при ошибочном исключении МФО из реестра Банка России новая регулируемая деятельность также не должна продолжаться только на основании того, что организация не согласна с решением регулятора.
При этом важно отличать настоящее исключение из реестра от технической ошибки публичного сервиса. Если карточка БКИ временно не отображается на сайте или в выгрузке, но юридического решения Банка России нет, сначала следует установить официальный реестровый статус. Нужны актуальная выписка, решение или уведомление регулятора и сведения непосредственно из государственного реестра, а не только скриншот страницы.
Что происходит с уже накопленными кредитными историями
Исключение БКИ не означает, что накопленная база кредитных историй может быть удалена, оставлена в распоряжении бывшего бюро для дальнейшей коммерческой работы или просто «заморожена» им на неопределенный срок.
Закон предусматривает специальный механизм сохранения и передачи этих сведений.
Если БКИ исключено из государственного реестра Банком России по основаниям, связанным с применением мер надзора, хранящиеся у него кредитные истории должны в течение 10 рабочих дней со дня исключения передаваться на хранение в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В дальнейшем база передается другому действующему БКИ в порядке, установленном законом.
В зависимости от основания прекращения деятельности кредитные истории могут быть реализованы другому БКИ на торгах, переданы правопреемнику, который сам внесен в государственный реестр, либо переданы в ЦККИ для последующей передачи действующему бюро.
То есть кредитная история не должна исчезнуть вместе с прежним БКИ. Закон старается сохранить непрерывность массива данных и в конечном счете передать его субъекту, который имеет право работать с кредитными историями.
Техническое взаимодействие бюро с каталогом дополнительно раскрывает порядок взаимодействия автоматизированной системы ЦККИ и БКИ.
Есть важная особенность периода, когда база находится непосредственно в ЦККИ. Пока кредитные истории хранятся там, обычные изменения и дополнения в них не вносятся, а содержащаяся информация по общему правилу не предоставляется. Закон предусматривает отдельные исключения, например для запросов суда, следствия и нотариуса.
Поэтому временная невозможность получить обычный кредитный отчет из переданной базы сама по себе не означает, что кредитная история уничтожена.
Что должны делать банки и другие источники
Проблема исключенного БКИ касается не только самого бюро. Банки, МФО и другие источники формирования кредитных историй не могут продолжать отправлять сведения организации, которая больше не имеет соответствующего статуса.
Если источник ранее передавал сведения в исключенное БКИ и его правопреемник не получил статус действующего бюро, он должен начать передавать информацию в другое БКИ.
Закон дает на это 30 календарных дней с момента получения информации об исключении. Причем передать требуется не только новые операции, возникшие после подключения к новому бюро. В новое БКИ направляется также информация за период со дня последней передачи сведений прежнему бюро.
Это позволяет закрыть образовавшийся информационный разрыв.
На практике банку или МФО разумно сразу после появления информации об исключении проверить договорную схему передачи данных, выбрать другое действующее БКИ, перенастроить информационный обмен и отдельно проконтролировать передачу накопившихся за переходный период сведений.
Если из-за сбоя сведения о конкретном заемщике в дальнейшем отобразятся неправильно, порядок их исправления разобран в материале «Кредитная история испорчена ошибочно — как исправить». Банк России также разъяснял порядок устранения таких ошибок в информационном письме об исправлении сведений, представленных в БКИ.
Если БКИ потеряло только квалифицированный статус
Утрата квалифицированного статуса имеет значительно более узкие последствия.
Квалифицированное БКИ — это не самостоятельный вид юридического лица, а БКИ, отвечающее дополнительным требованиям закона и Банка России. Среди них требования к программно-технической инфраструктуре, капиталу и объему накопленной информации.
Если эти специальные требования перестают выполняться в течение установленного периода либо имеются другие предусмотренные законом основания, Банк России может признать бюро утратившим квалифицированный статус. После этого из государственного реестра исключается информация о признании бюро квалифицированным, а не обязательно сама запись о нем как о БКИ.
Именно поэтому потеря квалифицированного статуса не означает автоматического прекращения всей деятельности.
Если организация по-прежнему находится в государственном реестре БКИ, она может:
- принимать предусмотренные законом сведения от источников;
- формировать и обновлять обычные кредитные истории;
- хранить имеющуюся базу;
- выдавать обычные кредитные отчеты субъектам и пользователям при соблюдении требований закона.
Следовательно, только из-за утраты квалифицированного статуса всю накопленную базу обычных кредитных историй передавать в ЦККИ не требуется.
Но бюро больше не должно выполнять операции, для которых закон прямо требует квалифицированного статуса.
К таким функциям относится, в частности, предоставление сведений о среднемесячных платежах, межбюро-взаимодействие в установленном законом формате, работа со сведениями о самозапрете на потребительские кредиты и займы и предоставление специальной информации для предупреждения возможного мошенничества.
Как работает самозапрет для граждан, подробно разобрано в материале «Запрет на кредиты через Госуслуги — как установить и снять». Отдельный механизм новых антифрод-сведений рассмотрен в статье об отметке о мошенничестве в кредитной истории.
Поэтому после потери квалифицированного статуса необходимо не уничтожать всю информационную систему БКИ, а разграничить обычные операции и специальные сервисы квалифицированного бюро. Вторые должны быть остановлены либо перестроены через действующие квалифицированные БКИ.
Что делать, если решение Банка России ошибочное
Если организация считает исключение из реестра или утрату квалифицированного статуса незаконными, спор следует вести параллельно по двум направлениям.
Первое — добиться исправления реестрового статуса. Для этого нужно получить само решение Банка России и установить, на каком основании оно принято. После этого следует представить документы, подтверждающие ошибку: отчетность, сведения о собственных средствах, документы об информационных системах, исполненные предписания, переписку с регулятором, технические журналы и иные доказательства в зависимости от причины решения.
Второе — одновременно выполнять обязательные действия, которые закон связывает с уже состоявшимся исключением. Само направление возражений или иска не дает безопасного основания продолжать запрещенную деятельность.
Решение об исключении БКИ из государственного реестра прямо может быть обжаловано в судебном порядке. Для организации спор с Банком России будет рассматриваться по правилам арбитражного судопроизводства. Вместе с заявлением можно поставить вопрос о применении обеспечительных мер и приостановлении действия оспариваемого решения. Однако рассчитывать на такое приостановление заранее нельзя: соответствующая мера должна быть реально принята судом.
Для обращения к регулятору можно использовать как ориентир образец жалобы в Центробанк. Для гражданина, спорящего с действиями конкретного кредитора, дополнительно пригодятся жалоба на банк в Центробанк и претензия в банк.
Важно! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс
Скачать в КонсультантПлюсБесплатный доступ к документуЧто делать заемщику, если его кредитная история находилась в таком БКИ
Самому заемщику не нужно искать способ самостоятельно переносить файл кредитной истории из одного бюро в другое. Передача базы производится по предусмотренному законом механизму.
Но после исключения прежнего БКИ стоит заново запросить через ЦККИ сведения о том, в каких бюро теперь хранится кредитная история, а затем получить отчеты и проверить их.
Особенно внимательно следует проверить:
- действующие кредиты и займы;
- закрытые обязательства;
- просрочки;
- заявки на кредиты;
- сведения о самозапрете;
- новые антифрод-сведения;
- отсутствие чужих договоров и дублирующих записей.
Если обнаружена ошибка, ее нужно оспаривать у БКИ и источника формирования кредитной истории. При признаках компрометации учетных записей полезен также алгоритм из материала «Взломали Госуслуги — как восстановить доступ и проверить действия мошенников».
Главное — не делать вывод о потере всей кредитной истории только потому, что прежнее бюро исчезло из списка. Закон предусматривает сохранение и дальнейшую передачу таких данных.
Главное
Если БКИ полностью исключили из государственного реестра, оно больше не вправе продолжать деятельность бюро: принимать новые сведения и выдавать кредитные отчеты как действующее БКИ нельзя. При надзорном исключении накопленные кредитные истории передаются в ЦККИ в течение 10 рабочих дней, а источники должны в течение 30 календарных дней перейти на другое БКИ и передать туда сведения за образовавшийся период.
Если же бюро утратило только квалифицированный статус, но сохранило обычную запись в государственном реестре, его базовая деятельность БКИ продолжается. Накопленные обычные кредитные истории остаются у него, однако специальные функции квалифицированного бюро выполнять больше нельзя.
При ошибке в реестре необходимо добиваться ее официального исправления у Банка России или в суде. До восстановления статуса безопаснее исходить из той записи и того решения, которые юридически действуют, а не из ожидания их будущей отмены.
FAQ
Можно ли продолжать выдавать кредитные отчеты после исключения БКИ из реестра?
Нет. Закон разрешает осуществлять деятельность в качестве БКИ только юридическому лицу, внесенному в государственный реестр Банка России.
Если БКИ подало иск против Банка России, можно продолжить работу?
Сам факт подачи заявления в суд не восстанавливает запись в реестре и не приостанавливает решение автоматически. Для изменения ситуации необходимо восстановление статуса либо вступившая в силу соответствующая судебная мера.
Что происходит с базой кредитных историй исключенного БКИ?
Она не уничтожается. При предусмотренном законом надзорном исключении кредитные истории в течение 10 рабочих дней передаются на хранение в ЦККИ и впоследствии передаются действующему БКИ по установленной процедуре.
Нужно ли переносить всю базу при утрате статуса квалифицированного БКИ?
Нет, если само бюро осталось в государственном реестре. Утрата квалифицированного статуса сама по себе не означает прекращения обычной деятельности БКИ и не создает основания для автоматической передачи всех кредитных историй в ЦККИ.
Может ли бывшее квалифицированное БКИ выдавать обычные кредитные отчеты?
Да, если оно остается внесенным в государственный реестр БКИ. Ограничение касается специальных функций, для которых закон требует именно квалифицированного статуса.
Что делать банку, который передавал сведения исключенному БКИ?
Нужно перейти на другое действующее БКИ. Закон предусматривает срок 30 календарных дней с момента получения информации об исключении. В новое бюро также передаются сведения, накопившиеся со дня последней передачи информации прежнему БКИ.
Можно ли получить кредитный отчет, пока база хранится в ЦККИ?
По общему правилу в период такого хранения сведения из кредитных историй не предоставляются и сами истории не дополняются. После передачи базы другому БКИ субъект сможет обращаться уже в соответствующее бюро.