Сколько микрозаймов можно иметь одновременно с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года общего запрета иметь несколько микрозаймов не появится. Однако МФО не сможет выдать человеку новый заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у него уже есть два непогашенных потребительских кредита или займа с такой же высокой ПСК.

Как будет работать лимит двух дорогих займов

Новое ограничение установлено Федеральным законом от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. Оно вступит в силу 1 октября 2026 года и будет применяться к новым договорам, заключаемым после этой даты.

МФО должна отказать в выдаче нового потребительского микрозайма, когда одновременно выполняются три условия:

• заявитель является физическим лицом и берет деньги для личных нужд;
• ПСК нового микрозайма превышает 200% годовых;
• у человека уже есть обязательства по двум договорам, ПСК каждого из которых также превышает 200% годовых.

Ограничение адресовано именно микрофинансовой организации. Заемщик не нарушает закон, если до 1 октября уже успел оформить три или четыре дорогих займа. Такие договоры не аннулируются, но получить еще один аналогичный микрозаем после вступления правила в силу не получится.

Таким образом, иметь одновременно можно и больше двух микрозаймов. Закон запрещает не само количество договоров, а выдачу третьего нового займа с ПСК выше установленного порога.

Какие кредиты и займы будут учитывать

Для лимита учитываются договоры потребительского кредита или займа, по которым обязательства еще не прекращены. Кредитором может быть не только МФО, но и банк.

Значение имеет не название продукта, а полная стоимость кредита. Поэтому формально в расчет может попасть банковский кредит с ПСК выше 200%, хотя для обычных банковских продуктов такая стоимость встречается редко.

МФО будет считать именно договоры. Если человек получил два займа у одной организации, каждый договор учитывается отдельно. Если он должен двум разным МФО по одному дорогому займу, результат будет тем же.

Не входят в специальный лимит:

• погашенные кредиты и займы;
• договоры с ПСК ровно 200% или ниже;
• обязательства, не являющиеся потребительским кредитом или займом;
• предпринимательские займы, полученные гражданином для бизнеса;
• обычные долги по коммунальным услугам, алиментам, штрафам и распискам.

Формулировка закона использует выражение «ПСК превышает 200 процентов». Следовательно, показатель 200,000% не превышает порог, а 200,001% уже подпадает под ограничение.

Однако заем с меньшей стоимостью продолжит учитываться при оценке общей долговой нагрузки. МФО может отказать по внутренним правилам даже тогда, когда специальный лимит двух дорогих договоров формально не достигнут.

Где посмотреть полную стоимость микрозайма

Полная стоимость кредита отражает не только процентную ставку. В нее включаются предусмотренные законом платежи заемщика, влияющие на стоимость получения денег.

ПСК указывается на первой странице индивидуальных условий договора в квадратной рамке. Она приводится в процентах годовых с точностью до трех знаков после запятой и в денежном выражении.

Не следует ориентироваться только на рекламную фразу «0,8% в день». Для применения нового ограничения важен показатель ПСК в конкретном договоре.

Проверьте этот показатель:

• в индивидуальных условиях каждого действующего займа;
• в личном кабинете МФО;
• в справке о задолженности;
• в кредитном отчете;
• в документах, полученных при заключении договора.

Если договор потерян, запросите его копию и справку о действующих обязательствах. МФО должна позволить заемщику получить информацию о размере задолженности и порядке исполнения договора.

Примеры применения нового ограничения

Если у человека действуют два займа с ПСК 290% и 250%, третья МФО не сможет выдать ему новый микрозаем с ПСК 240%. Это прямой запрет закона.

Если действуют займы с ПСК 250% и 180%, специальный лимит не достигнут. Первый договор учитывается, второй - нет. Однако организация может отказать из-за высокой долговой нагрузки или просрочек.

Если у заемщика уже три договора с ПСК выше 200%, заключенные до 1 октября 2026 года, они сохраняются. Новый закон не прекращает существующие обязательства и не освобождает от возврата денег.

Если один из двух дорогих займов полностью погашен, препятствие для нового договора снимается. Важно, чтобы прекращение обязательства было отражено в кредитной истории до рассмотрения новой заявки.

Продление срока по действующему договору обычно не создает отдельного займа. Но оформление нового договора для погашения предыдущего может привести к появлению нового обязательства, которое будет оцениваться самостоятельно.

Как МФО узнает о других микрозаймах

Перед выдачей дорогого микрозайма организация должна запросить кредитную историю заявителя во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Ограничиться сведениями одного бюро нельзя.

В кредитной истории отражаются кредитор, дата договора, сумма, задолженность, просрочки и прекращение обязательства. Там же могут находиться сведения об отказах в выдаче кредита или займа.

Получить кредитный отчет и оспорить неверные сведения можно по правилам статьи 8 Закона о кредитных историях.

Иногда закрытый заем продолжает отображаться как действующий. Причиной может быть задержка передачи сведений, ошибка кредитора или неправильный статус договора. В такой ситуации действует порядок, описанный в инструкции о том, как исправить ошибочно испорченную кредитную историю.

Почему МФО может отказать, даже если дорогих займов меньше двух

Достижение лимита двух договоров - только одна из возможных причин отказа. МФО не обязана одобрять каждую заявку, которая формально соответствует новому правилу.

Основными причинами отказа могут быть:

• два действующих договора с ПСК выше 200%;
• активный самозапрет на кредиты и займы;
• высокая долговая нагрузка;
• просрочки в кредитной истории;
• недостоверные сведения в анкете;
• неподтвержденный или недостаточный доход;
• банкротство заявителя;
• признаки мошенничества;
• несоответствие внутренней кредитной политике;
• превышение установленных Банком России макропруденциальных лимитов.

МФО оценивает доходы и расходы заемщика, количество действующих обязательств, частоту заявок и историю платежей. Даже без просрочек большое число кредитов может указывать на риск невозможности возврата нового займа.

Основные требования к оценке платежеспособности содержатся в правилах оценки заемщика микрофинансовой организацией.

С 2026 года МФО ограничены в возможности указывать доход только со слов клиента. При отсутствии подтверждающих сведений организация применяет предусмотренные регулированием показатели, что может увеличить расчетную долговую нагрузку.

Откажут ли при действующем самозапрете

Если человек установил самозапрет на заключение договоров потребительского кредита или займа, МФО обязана проверить его перед выдачей денег. При действующем запрете договор заключать нельзя.

Правила внесения и снятия отметки закреплены в статье 5.1 Закона о кредитных историях.

Как установить запрет, проверить его наличие и снять ограничение, объясняется в материале о самозапрете на кредиты через Госуслуги.

Если заявитель уже снял запрет, но МФО продолжает видеть его активным, проверьте дату вступления отмены в силу. Подача заявления о снятии не всегда означает возможность оформить кредит в ту же минуту.

Обязана ли МФО объяснить причину отказа

Закон не обязывает МФО раскрывать человеку всю скоринговую модель и внутренние коэффициенты. Организация может сослаться на кредитную политику, не сообщая конкретное количество баллов.

Однако сведения об отказе и его причине передаются в кредитную историю по установленным кодам. Среди них предусмотрены кредитная политика, высокая долговая нагрузка, кредитная история, законодательное ограничение, несоответствие анкеты сведениям кредитора и другие основания.

При активном самозапрете кредитор должен сообщить, что причиной отказа стало именно такое ограничение.

Попросите МФО предоставить письменный ответ и указать:

• применен ли лимит двух дорогих займов;
• какие договоры были учтены как действующие;
• имеется ли отметка о самозапрете;
• обнаружено ли расхождение в персональных данных;
• переданы ли сведения об отказе в бюро кредитных историй.

Организация вправе не раскрывать коммерческую методику оценки, но не должна ссылаться на несуществующий договор или неверные сведения о заявителе.

Что делать, если МФО неправильно посчитала займы

Сначала получите кредитные отчеты из бюро, в которых хранится ваша история. Сравните действующие договоры, ПСК и даты их закрытия.

Затем направьте в МФО письменное обращение. Потребуйте назвать договоры, из-за которых применен законодательный запрет, повторно проверить сведения и исправить информацию об отказе.

Для обращения можно адаптировать претензию в банк. Замените адресата на конкретную микрофинансовую организацию и не требуйте обязательной выдачи займа. Основное требование - проверить сведения и устранить ошибку.

Образец также необходимо адаптировать для МФО. Такая жалоба уместна, если отказ основан на закрытом займе, ошибочном самозапрете, чужом договоре или неправильных персональных данных. Она не позволяет заставить организацию выдать деньги при законном отказе по скоринговой модели.

Если ошибка содержится в кредитной истории, заявление можно подать в БКИ или напрямую кредитору, который передал недостоверные сведения. Бюро проводит проверку с участием источника информации.

Когда в отчете обнаружен незнакомый микрозаем, не ограничивайтесь просьбой удалить запись. Направьте заявление о мошенничестве в полицию и потребуйте от МФО выдать договор, анкету, способ идентификации и реквизиты перечисления денег.

Дополнительно проверьте, не появилась ли в истории отметка о мошеннической операции или спорном кредите.

Как закрыть один заем и подать заявку повторно

Специальный запрет перестает применяться, когда у человека остается не более одного действующего договора с ПСК выше 200%.

Для этого необходимо полностью погасить основной долг, проценты, неустойку и другие предусмотренные договором платежи. Частичного внесения денег недостаточно.

Направить уведомление кредитору можно на основе заявления на досрочное погашение кредита. Замените реквизиты банка на данные МФО и запросите точную сумму полного погашения на выбранную дату.

После оплаты получите:

• кассовый чек или банковское подтверждение;
• справку об отсутствии задолженности;
• выписку из личного кабинета;
• подтверждение закрытия договора;
• обновленный кредитный отчет.

Не подавайте новую заявку сразу после перевода денег, если прежний договор еще отображается действующим. Сначала убедитесь, что МФО закрыла обязательство и передала сведения в БКИ.

Что делать, если кредитор продолжает начислять проценты после полного расчета, объяснено в инструкции о ситуации, когда банк не принимает досрочное погашение или не закрывает кредит. Этот же алгоритм можно применять к спору с МФО с учетом условий микрозайма.

Куда жаловаться на незаконный отказ

Если МФО использовала неправильные сведения, отказывается исправлять кредитную историю или нарушила порядок проверки, обратитесь в Банк России.

Для обращения подойдет жалоба в Центральный банк РФ. Приложите ответ МФО, кредитный отчет, справку о погашении и доказательства ошибки.

Банк России может проверить соблюдение обязательных требований, но не заменяет кредитную комиссию и не обязывает организацию выдать заем. Если отказ связан с законной кредитной политикой, жалоба не приведет к одобрению заявки.

Что изменится с 1 апреля 2027 года

Лимит двух займов с ПСК выше 200% будет переходным этапом. С 1 апреля 2027 года ограничение станет значительно жестче.

МФО не сможет выдать новый потребительский микрозаем с ПСК выше 100%, если у человека уже есть одно непогашенное обязательство с ПСК выше 100%.

После полного закрытия такого договора новый дорогой заем разрешат оформить не ранее четвертого календарного дня. Фактически заемщику придется выдержать три полных календарных дня без действующего дорогого обязательства.

До 1 апреля 2027 года этот период охлаждения не применяется. В период с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года основным ограничением останутся два действующих договора с ПСК выше 200%.

Практический алгоритм перед обращением в МФО

Сначала получите кредитную историю и выпишите все действующие договоры. Найдите ПСК каждого займа на первой странице индивидуальных условий.

Отдельно проверьте наличие самозапрета и незнакомых обязательств. Исправьте ошибочные сведения до подачи новой заявки.

Если действуют два займа с ПСК выше 200%, полностью закройте один из них либо выбирайте продукт, не подпадающий под специальный порог. Решение о выдаче в любом случае остается за кредитором.

После погашения получите справку и дождитесь обновления кредитной истории. При ошибочном отказе направьте обращение в МФО, затем оспорьте сведения в БКИ и пожалуйтесь в Банк России.

Новый лимит не является рекомендацией сохранять два дорогих займа одновременно. Даже разрешенная законом долговая нагрузка может привести к просрочке, взысканию, судебным расходам и ухудшению кредитной истории.

FAQ: лимит микрозаймов с 1 октября 2026 года

Можно ли иметь три микрозайма после 1 октября 2026 года?

Да, если они были заключены раньше либо не все имеют ПСК выше 200%. Закон запрещает МФО выдавать третий новый заем с ПСК выше 200% при двух уже действующих дорогих договорах.

Учитывается ли кредит в банке?

Да, если это потребительский кредит и его ПСК превышает 200% годовых. Кредитором по учитываемому договору может быть банк или МФО.

Выдадут ли заем с ПСК 199%, если уже есть два дорогих микрозайма?

Специальный запрет не распространяется на новый договор с ПСК не выше 200%. Однако МФО вправе отказать из-за долговой нагрузки, просрочек или внутренней кредитной политики.

Можно ли получить новый микрозаем сразу после закрытия одного договора?

До 1 апреля 2027 года специального трехдневного ожидания нет. Но прежний заем должен быть полностью закрыт и отражен в кредитной истории как прекращенный.

Отменят ли старые микрозаймы после введения лимита?

Нет. Новые правила распространяются на заключение последующих договоров и не прекращают ранее возникшие долги.