Взломали электронную почту контрагента и прислали подмененные банковские реквизиты: кто несет риск платежа мошеннику

Если компания перечислила деньги не контрагенту, а мошеннику, обязательство по договору обычно не прекращается. Настоящий поставщик может потребовать оплату повторно, а плательщику придется возвращать первый платеж через банк, полицию и суд.

Однако риск не всегда полностью лежит на плательщике. Если реквизиты пришли с реально взломанной корпоративной почты контрагента, а его действия или слабая защита создали видимость законного распоряжения, суд может учесть вину обеих сторон.

Что сделать в первые часы

Скорость влияет на вероятность возврата. Пока деньги находятся на счете первого получателя, банк или правоохранительные органы могут успеть ограничить дальнейшее движение.

Немедленно:

1. позвоните в банк и сообщите о мошеннической подмене реквизитов;
2. попросите остановить, отозвать или вернуть платеж;
3. получите регистрационный номер обращения;
4. уведомите банк получателя через свой банк;
5. сообщите настоящему контрагенту;
6. заблокируйте скомпрометированные учетные записи;
7. сохраните электронные письма в исходном формате;
8. подайте заявление в полицию.

Для банковского обращения подойдет заявление на ошибочно перечисленные денежные средства. Укажите, что перевод совершен под влиянием обмана, а не из-за обычной опечатки.

Почему платеж мошеннику обычно не погашает долг

Денежное обязательство исполняется кредитору либо лицу, которое кредитор уполномочил принять деньги. Перечисление постороннему получателю не считается надлежащим исполнением.

Например, договор требует оплатить товар ООО «Поставщик». Мошенник присылает письмо с реквизитами другого общества или физического лица. Деньги поступают этому лицу, но настоящий поставщик их не получает.

В такой ситуации поставщик вправе утверждать, что:

• он не менял реквизиты;
• получателя не уполномочивал;
• деньги не получал;
• обязательство покупателя не исполнено;
• наступила просрочка оплаты.

Фраза «мы перевели по счету, который пришел с вашей почты» сама по себе спор не прекращает. Суду придется установить, кому принадлежал адрес, кто контролировал ящик и имел ли плательщик основания доверять новому счету.

Когда риск чаще возлагают на плательщика

Позиция настоящего контрагента будет сильнее, если мошенник использовал похожий, но чужой электронный адрес.

Например:

• в домене заменена одна буква;
• используется бесплатная почта вместо корпоративной;
• письмо пришло от нового сотрудника;
• реквизиты изменены перед крупным платежом;
• получателем стало физическое лицо;
• наименование получателя не совпадает с договором;
• изменились одновременно банк, счет и страна платежа;
• договор требует подписанного уведомления.

Коммерческая организация должна проявлять разумную осмотрительность. Необычное изменение реквизитов желательно подтверждать по независимому каналу: звонком на известный номер, через электронный документооборот или официальным письмом.

Если договор содержит правило, что новые реквизиты действуют только после подписания дополнительного соглашения, обычное электронное письмо может быть недостаточным.

Для проверки используйте письмо-запрос. Направляйте его по адресу из договора, ЕГРЮЛ или прежней подтвержденной переписки.

Когда ответственность может возникнуть у контрагента

Ситуация меняется, если злоумышленник получил контроль именно над корпоративным ящиком контрагента и продолжил настоящую переписку.

Значение имеют следующие обстоятельства:

• адрес прямо указан в договоре;
• стороны постоянно обменивались через него счетами;
• мошенник видел историю поставок и платежей;
• поддельное письмо продолжало действующую цепочку;
• контрагент долго не замечал посторонние входы;
• в почте были настроены неизвестные правила пересылки;
• компания знала о взломе, но не предупредила партнеров;
• письмо отправил сотрудник, допустивший подмену файла.

Эти обстоятельства не означают автоматической обязанности контрагента компенсировать весь перевод. Но они позволяют ставить вопрос о его неосторожности и участии в увеличении убытков.

Плательщик может возражать против повторной оплаты, заявить встречное требование о возмещении потерь либо просить уменьшить ответственность за просрочку.

Если контрагент сам попросил заплатить третьему лицу

Компания может законно указать счет другого получателя. Например, оплату принимает агент, факторинговая организация, материнская компания или кредитор поставщика.

Такое распоряжение желательно подтвердить документом, в котором указаны:

• договор, по которому производится платеж;
• сумма и назначение;
• полное наименование получателя;
• ИНН или иностранный регистрационный номер;
• банковский счет;
• основание получения денег;
• подпись уполномоченного лица;
• указание, что платеж погашает долг перед контрагентом.

Если настоящий контрагент действительно дал такое распоряжение, он не может впоследствии ссылаться только на то, что деньги поступили другому лицу.

Но поддельное письмо не становится распоряжением кредитора из-за внешнего сходства. Подлинность сообщения оценивается по совокупности доказательств.

Какие электронные доказательства сохранить

Не ограничивайтесь скриншотами. Они не показывают полный маршрут письма и могут быть поставлены под сомнение.

Сохраните:

• файл письма в формате EML или MSG;
• полные технические заголовки;
• адрес отправителя и Reply-To;
• дату и время с часовым поясом;
• IP-адреса почтовых серверов;
• результаты SPF, DKIM и DMARC;
• прикрепленный счет в исходном виде;
• свойства PDF, Word или Excel;
• предыдущую цепочку переписки;
• уведомления о входах;
• журналы корпоративного сервера;
• правила автоматической пересылки;
• переписку в мессенджерах;
• записи телефонных разговоров.

Попросите контрагента немедленно сохранить журналы входов, активные сеансы, IP-адреса и историю изменения пароля. Желательно получить заключение специалиста по информационной безопасности.

При взломе других корпоративных аккаунтов применим алгоритм из материала о том, что делать, если злоумышленники получили доступ к Telegram или WhatsApp.

Если мошенники использовали электронную подпись, дополнительно проверьте порядок действий, когда украли или незаконно использовали электронную подпись.

Как проверить подлинность счета и письма

Сравните спорный счет с предыдущими документами контрагента.

Обратите внимание на:

• шрифт и расположение реквизитов;
• подпись руководителя;
• печать;
• номер и дату счета;
• назначение платежа;
• ИНН и КПП;
• название банка;
• БИК;
• валюту;
• страну получателя;
• контактный телефон.

Проверьте, кому принадлежит указанный счет. Прямой доступ к банковской тайне у плательщика отсутствует, но название получателя может отображаться в банковской системе.

Если банк показал предупреждение о несовпадении наименования или ИНН, сохраните его. Игнорирование очевидного расхождения ухудшает позицию плательщика.

Как подать заявление в полицию

Укажите:

• договор и настоящего контрагента;
• сумму и дату перевода;
• реквизиты мошеннического счета;
• адреса электронной почты;
• обстоятельства изменения реквизитов;
• номер платежного поручения;
• обращения в банки;
• известных сотрудников;
• технические признаки взлома;
• возможные последующие переводы.

Попросите установить владельца счета, получить банковские документы, ограничить движение денег и изъять сведения у почтового сервиса.

Если заявление пытаются оформить как обычный хозяйственный спор, подчеркните, что неизвестное лицо путем обмана завладело деньгами и использовало чужую деловую переписку.

Владельцем счета может оказаться дроппер, который передал карту или доступ другим лицам. Ответственность таких получателей рассмотрена в материале о том, что грозит человеку, который передал банковскую карту или доступ к счету.

Обязан ли банк вернуть перевод

Если плательщик самостоятельно подписал платежное поручение с реквизитами мошенника, банк обычно считает операцию подтвержденной клиентом. Банк не проверяет хозяйственный смысл договора и подлинность полученного счета.

Однако ответственность банка возможна, если он нарушил правила перевода. Например, платежное поручение содержало данные одного юридического лица, а счет принадлежал другому получателю.

Проверьте:

• совпадает ли наименование получателя;
• совпадает ли ИНН;
• кому принадлежит номер счета;
• поступало ли предупреждение банка;
• находились ли реквизиты в антифрод-базах;
• соблюдались ли обязательные ограничения операции;
• успел ли банк получить сообщение до зачисления или вывода денег.

Для обращения используйте претензию в банк. Потребуйте сохранить все сведения о платеже, уведомить банк получателя и объяснить проведенные проверки.

Можно ли взыскать деньги с владельца счета

Получатель мошеннического перевода обязан доказать законное основание получения денег. Само утверждение «карту передал другому человеку» обычно не создает такого основания.

Сначала направьте требование о возврате. В нем укажите сумму, дату, номер платежа и отсутствие договора с получателем.

Если деньги не возвращены, используйте исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения.

Можно потребовать:

• сумму перевода;
• проценты за пользование чужими средствами;
• расходы на представителя;
• госпошлину;
• почтовые расходы;
• другие доказанные издержки.

Подробный алгоритм изложен в материале о том, как взыскать украденные деньги с дроппера.

Если точные данные владельца счета неизвестны, попросите суд или полицию их получить. Для судебного процесса подойдет ходатайство об истребовании доказательств.

Как быстро наложить арест на счет

Одновременно с иском попросите суд принять обеспечительные меры. Чем больше времени прошло, тем выше вероятность, что остаток будет выведен.

Используйте ходатайство об обеспечении иска. Просите наложить арест на деньги ответчика в пределах спорной суммы.

В ходатайстве укажите:

• реквизиты счета;
• дату получения денег;
• признаки мошеннической схемы;
• обращение в полицию;
• риск дальнейшего вывода;
• отсутствие отношений с получателем;
• значительность суммы.

Должен ли плательщик заплатить контрагенту повторно

По общему правилу настоящий контрагент вправе потребовать повторную оплату. Перевод мошеннику не предоставил ему договорного исполнения.

Но до перечисления второй суммы направьте претензию контрагенту.

Попросите:

• приостановить начисление санкций;
• провести совместное расследование;
• предоставить журналы почты;
• подтвердить дату обнаружения взлома;
• сообщить принятые меры безопасности;
• участвовать в возврате перевода;
• согласовать временный порядок исполнения.

Если товар уже поставлен или услуга оказана, полное уклонение от повторной оплаты создает риск взыскания долга, процентов и договорной неустойки.

Практическими вариантами могут быть:

• отсрочка до результатов банковской проверки;
• рассрочка повторной оплаты;
• зачет подтвержденных убытков;
• совместный иск к получателю;
• внесение денег на согласованный защищенный счет;
• соглашение о распределении потерь.

Может ли плательщик взыскать убытки с контрагента

Такое требование возможно, если доказано, что нарушение безопасности контрагента привело к подмене реквизитов.

Нужно подтвердить:

• взлом именно его почтовой системы;
• использование согласованного адреса;
• доступ мошенника к настоящей переписке;
• отсутствие своевременного предупреждения;
• нарушение внутренних мер защиты;
• разумность доверия плательщика;
• размер причиненных потерь.

Если обе стороны действовали неосторожно, суд может распределить последствия. Например, контрагент не защитил почту, а плательщик не проверил необычную смену банка и перевод физическому лицу.

Встречное требование не всегда прекращает основной долг автоматически. Для зачета должны соблюдаться установленные законом условия, а при спорности требований безопаснее оформить соглашение или заявить встречный иск.

Если настоящий кредитор взыскивает оплату, для защиты можно адаптировать возражение на исковое заявление о взыскании задолженности.

Если деньги перечислены иностранному контрагенту

При международном платеже немедленно запросите SWIFT recall или другой доступный банковский отзыв. Передайте банку получателя заявление о мошенничестве через обслуживающий банк.

Проверьте применимое право, арбитражную оговорку и страну счета. Российское решение не всегда можно быстро исполнить за рубежом.

Особое значение имеют:

• реквизиты из первоначального контракта;
• процедура их изменения;
• электронная подпись инвойса;
• страна регистрации получателя;
• соответствие наименования и счета;
• участие банка-посредника;
• срок окончательного зачисления.

Не направляйте повторные платежи на новые реквизиты из той же переписки. Подтверждайте их через ранее известный номер телефона или защищенный канал.

Как защитить расчеты в дальнейшем

Закрепите в договоре порядок изменения банковских реквизитов. Одного сообщения по электронной почте для крупного платежа быть не должно.

Полезно установить:

• подписанное уведомление;
• подтверждение через ЭДО;
• звонок по заранее известному номеру;
• проверку двумя сотрудниками;
• запрет переводов физическим лицам;
• тестовый платеж;
• контроль ИНН и наименования;
• задержку первого крупного платежа;
• отдельный список доверенных счетов.

При любом изменении реквизитов направляйте письмо-запрос по независимому каналу. Ответ должен содержать прямое подтверждение, что новый платеж погашает обязательство по конкретному договору.

Сотрудникам бухгалтерии следует сообщить, что срочность, конфиденциальность и просьба не звонить руководителю являются признаками возможного обмана.

FAQ: почту контрагента взломали и подменили реквизиты

Считается ли долг оплаченным, если счет пришел с настоящей почты поставщика?

Не автоматически. Суд проверит контроль над адресом, обычный порядок переписки, условия договора и разумность действий плательщика.

Может ли банк отменить уже проведенный платеж?

Банк может направить запрос на возврат или остановить незавершенную операцию. После окончательного зачисления списать деньги без согласия владельца или законного основания обычно нельзя.

Нужно ли платить настоящему поставщику второй раз?

По общему правилу да, если он не получил деньги и не уполномочивал мошеннического получателя. Одновременно можно требовать убытки и возврат первого платежа.

Можно ли взыскать сумму с владельца мошеннического счета?

Да. При отсутствии законного основания она взыскивается как неосновательное обогащение, даже если владелец утверждает, что передал счет третьему лицу.

Кто отвечает, если в платежке указан правильный ИНН, но чужой счет?

Нужно проверить действия банка получателя. При противоречии идентифицирующих реквизитов возможен иск о ненадлежащем исполнении платежного поручения.