Поручитель по кредиту: когда он отвечает за должника, как действует срок давности и когда поручительство прекращается

Поручитель отвечает по кредиту, если заемщик нарушил обеспеченное обязательство. При солидарной ответственности банк вправе потребовать весь долг сразу с поручителя, не дожидаясь взыскания с заемщика. Однако требование можно оспорить из-за прекращения поручительства, пропуска срока давности или неправильного расчета.

Когда поручитель начинает отвечать за заемщика

Обязанность поручителя возникает не потому, что заемщик просто перестал общаться с банком. Необходимо нарушение обязательства, которое прямо обеспечено письменным договором поручительства.

Обычно таким нарушением становится просрочка очередного платежа. Если банк законно потребовал досрочно вернуть весь кредит, спор может касаться полного остатка задолженности.

По общему правилу ответственность заемщика и поручителя является солидарной. Это следует из статьи 363 ГК РФ. Банк вправе предъявить требование одновременно к обоим должникам либо только к одному из них.

Банк не обязан сначала получить решение против заемщика, найти его имущество и доказать невозможность взыскания. Такое требование действует только при субсидиарной ответственности, если она прямо предусмотрена законом или договором.

Какую сумму могут взыскать с поручителя

Если договор не устанавливает ограничений, поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик. Банк может потребовать основной долг, договорные проценты, неустойку, убытки и расходы на судебное взыскание.

В договоре ответственность иногда ограничивается конкретной суммой, частью долга или определенным периодом. Например, поручитель может отвечать только в пределах 500 000 рублей либо только за основной долг без штрафных санкций.

Расчет банка необходимо проверять построчно. В нем должны быть учтены все платежи заемщика, списания, страховые выплаты и суммы, уже взысканные с других обязанных лиц.

Если неустойка явно несоразмерна нарушению, поручитель вправе просить суд уменьшить ее. Для этого подойдет ходатайство о снижении неустойки.

Какие возражения может заявить поручитель

Поручитель вправе использовать возражения, которые мог бы предъявить сам заемщик. Это право сохраняется, даже если заемщик признал долг или отказался спорить с банком.

Основаниями для возражений могут стать неправильный расчет, незачтенные платежи, недействительность основного договора, истечение срока давности или прекращение обязательства. Соответствующее правило закреплено в статье 364 ГК РФ.

Если нужные выписки и документы находятся у банка, попросите суд получить их через ходатайство об истребовании доказательств.

В документе необходимо отдельно указать срок поручительства, период просрочки, ошибки расчета и другие возражения. Универсальная фраза «кредитом пользовался другой человек» от ответственности не освобождает.

Срок поручительства и исковая давность - не одно и то же

В спорах с банком нужно проверить два разных срока. Первый определяет, существует ли само поручительство. Второй показывает, сохранилось ли право на судебное взыскание задолженности.

Срок поручительства является пресекательным. После его окончания обязательство поручителя прекращается. Такой срок нельзя восстановить, приостановить или прервать по правилам об исковой давности.

Исковая давность обычно составляет три года. Она применяется судом только по заявлению ответчика. Самостоятельно суд отказывать банку из-за давности не обязан.

Подробнее правила расчета разобраны в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Как определить срок действия поручительства

Сначала найдите в договоре конкретную дату или период действия поручительства. После окончания установленного срока банк уже не может предъявить новое требование к поручителю, если своевременно не обратился в суд.

Формулировка «поручительство действует до полного исполнения кредитного договора» не считается конкретным сроком. В такой ситуации применяются сроки, установленные законом.

Если срок поручительства договором не установлен, банк должен предъявить иск к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства.

Когда срок исполнения основного обязательства не определен либо установлен моментом востребования, применяется двухлетний период со дня заключения договора поручительства.

Эти правила предусмотрены статьей 367 ГК РФ.

Обычное письмо, звонок или требование об оплате не заменяют обращение в суд. Для сохранения поручительства кредитор должен предъявить иск либо своевременно обратиться за судебным приказом.

Как считать срок по кредиту с ежемесячными платежами

По кредиту с графиком срок проверяется отдельно по каждому просроченному платежу. Обязанность поручителя возникает после того, как заемщик не внес соответствующую сумму.

Если договор не содержит отдельного срока поручительства, годичный период также рассчитывается применительно к конкретным просроченным платежам. Поэтому поручительство может прекратиться по старым взносам, но сохраниться по более поздним.

Требование банка досрочно вернуть весь кредит не сокращает срок поручительства, который определяется по первоначальным условиям обязательства. Нельзя автоматически считать год с даты первой претензии банка.

Для исковой давности также имеет значение график платежей. По общему правилу трехлетний срок проверяется отдельно по каждому платежу, срок которого наступил.

Что происходит при вынесении судебного приказа

Требование по письменной сделке на сумму до 500 000 рублей может рассматриваться в приказном порядке. Поручителя при этом не вызывают в суд, а приказ одновременно является исполнительным документом.

Возражения подаются в течение 10 дней после получения копии приказа. Объяснять причины несогласия не требуется.

Для отмены используйте возражение на судебный приказ. После отмены приказа банк вправе предъявить обычный иск, где поручитель сможет представить полный расчет сроков и задолженности.

Если заявление о выдаче приказа было подано в пределах срока поручительства, последующая отмена приказа уже после окончания этого срока не означает автоматического прекращения поручительства.

Когда деньги успели списать, порядок возврата разобран в статье о повороте исполнения судебного приказа.

Когда поручительство прекращается

Основное основание - полное прекращение обеспеченного обязательства. Если кредит погашен, поручительство больше ничего не обеспечивает.

Поручительство также прекращается после окончания срока, если кредитор своевременно не предъявил требование в установленном судебном порядке.

Еще одно основание - перевод долга на нового заемщика. Поручительство прекращается, если поручитель после уведомления не согласился отвечать за нового должника. Заранее данное согласие действует только при достаточно четком определении возможного круга новых должников.

Поручительство прекращается и тогда, когда банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем.

Если банк по своей вине утратил залог или другое обеспечение, поручитель может освободиться от ответственности в соответствующей части. Необходимо доказать, что за счет этого обеспечения он мог бы вернуть уплаченную сумму.

Прекращается ли поручительство при изменении кредита

Распространено устаревшее мнение, что любое повышение ставки или изменение кредитного договора полностью прекращает поручительство. По действующим правилам это не так.

Если обязательство изменили без согласия поручителя и его ответственность увеличилась, он продолжает отвечать на прежних условиях. Измененная часть долга поручительством не обеспечивается.

В договоре может быть заранее дано согласие на изменения. Оно должно определять пределы возможного увеличения суммы, ставки или срока. Общей фразы о согласии со всеми будущими изменениями может оказаться недостаточно.

Какие события не прекращают поручительство

Смерть заемщика сама по себе поручительство не прекращает. Банк по-прежнему может предъявить требование поручителю в пределах договора и установленных сроков.

Банкротство заемщика также не освобождает поручителя автоматически. Кредитор может требовать исполнение с поручителя, даже если основной должник проходит процедуру банкротства.

Не прекращают поручительство реорганизация организации-должника, утрата дружеских или родственных отношений с заемщиком и продажа банком требования другому кредитору.

Сам поручитель не может отказаться от договора в одностороннем порядке только потому, что передумал отвечать за должника.

Что делать, если банк подал иск

Получив иск, судебный приказ или требование банка, не ограничивайтесь звонком заемщику. Сразу запросите договор поручительства, кредитный договор, график, расчет долга и сведения обо всех платежах.

После этого проверьте:

• наступил ли срок обеспеченного обязательства;
• закончился ли срок поручительства;
• не пропущена ли исковая давность;
• соответствует ли сумма пределам поручительства;
• учитывает ли расчет платежи заемщика;
• не были ли условия кредита изменены без согласия поручителя.

Возражения направьте в суд и другим участникам дела. Отсутствие денег, детей на иждивении или небольшой доход не отменяют поручительство, но могут учитываться при исполнении решения.

Когда долг подтвержден, можно просить платить его частями. Практический порядок описан в материале о рассрочке исполнения решения суда.

Может ли поручитель вернуть деньги с заемщика

После исполнения обязательства к поручителю переходят права банка в пределах уплаченной суммы. Он может потребовать с заемщика основной платеж, проценты на выплаченную сумму и подтвержденные убытки.

Право поручителя закреплено в статье 365 ГК РФ. Банк обязан передать документы, подтверждающие задолженность и исполнение.

Перед оплатой желательно письменно сообщить заемщику о требовании банка. Иначе заемщик впоследствии сможет противопоставить поручителю возражения, которые не были учтены при выплате.

Сначала направьте заемщику претензию на возврат долга. При отказе можно адаптировать исковое заявление о взыскании задолженности.

Важно не затягивать с обращением. Переход права от банка к поручителю сам по себе не запускает новый трехлетний срок по основному требованию.

Госпошлина по денежному иску поручителя зависит от цены требования. При цене до 100 000 рублей она составляет 4 000 рублей, далее применяется ступенчатая шкала.

Поручитель по кредиту не обязан платить любую названную банком сумму. До оплаты нужно проверить договор, расчет, срок поручительства, исковую давность и все платежи заемщика.

FAQ: ответственность поручителя по кредиту

Может ли банк сразу подать в суд на поручителя?

Да. При солидарной ответственности банк может предъявить требование только поручителю, не взыскивая сначала долг с заемщика.

Через сколько лет поручительство прекращается?

Сначала применяется срок из договора. Если его нет, обычно действует один год после наступления срока основного обязательства либо два года со дня договора при обязательстве до востребования.

Считается ли условие «до полного погашения кредита» сроком поручительства?

Нет. Такая формулировка не устанавливает конкретный срок. Применяются правила статьи 367 ГК РФ.

Применит ли суд исковую давность самостоятельно?

Нет. Поручитель должен заявить о ее применении до вынесения решения. Прекращение самого поручительства оценивается отдельно.

Прекращается ли поручительство после смерти или банкротства заемщика?

Нет. Эти события сами по себе не освобождают поручителя от ответственности перед кредитором.