С 1 сентября 2026 года рождение или усыновление второго и каждого следующего ребёнка станет самостоятельным основанием для ипотечных каникул. Заёмщик сможет потребовать от банка полностью приостановить платежи либо уменьшить их размер на срок до 18 месяцев. Доказывать снижение дохода, уход в отпуск по уходу за ребёнком или высокую долговую нагрузку не потребуется.
Полтора года предоставляются не автоматически. При рождении каникулы должны закончиться не позднее дня, когда ребёнку исполнится полтора года. Поэтому чем позже семья обратится в банк, тем короче окажется доступный период. Кроме того, сохраняются общие требования к сумме ипотеки, единственному жилью и предыдущему использованию каникул.
Кто сможет приостановить платежи после рождения ребёнка
Новое основание распространяется на родителя или усыновителя, являющегося заёмщиком либо созаёмщиком по ипотечному договору. Право возникает при появлении второго, третьего и любого последующего ребёнка. Возраст старшего ребёнка закон не ограничивает.
Неважно, оформлена ипотека по обычной, семейной или другой льготной программе. Имеет значение не название банковского продукта, а соответствие договора требованиям статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.
Каникулы предоставляются, если одновременно соблюдены следующие условия:
- ипотека оформлена гражданином не для предпринимательской деятельности;
- первоначальный размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
- заложенная квартира или другое жилое помещение является единственным пригодным для постоянного проживания жильём заёмщика;
- ранее по этому договору не предоставлялись ипотечные каникулы по общим основаниям или в связи с рождением ребёнка;
- в отношении заёмщика не введена процедура банкротства и отсутствуют предусмотренные законом судебные акты о взыскании долга или обращении взыскания на жильё;
- банк ещё не предъявил исполнительный документ либо требование к поручителю;
- на момент обращения не действуют другие несовместимые льготные периоды.
Небольшая доля в другом жилом помещении не всегда лишает права на каникулы. Она не учитывается, если площадь, приходящаяся на долю заёмщика, не превышает установленную в муниципалитете норму предоставления жилья. Банк вправе проверить недвижимость по выписке из ЕГРН.
Если квартира принадлежит другому человеку и передана им в залог по кредиту заёмщика, к заявлению потребуется согласие такого залогодателя.
Новые правила распространяются и на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. Переоформлять кредит или заключать дополнительное соглашение заранее не требуется.
При рождении первенца отдельного безусловного основания не появилось. В такой ситуации по-прежнему можно использовать общие правила предоставления ипотечных каникул в {year} году, если снизился доход и ипотечный платёж занимает установленную законом долю семейного бюджета.
Как определить продолжительность каникул
Заёмщик сам выбирает начало и продолжительность льготного периода. В заявлении можно потребовать полную остановку платежей или указать посильную сумму, которую семья продолжит вносить ежемесячно.
Максимальная продолжительность составляет 18 месяцев. Однако при рождении ребёнка последним днём каникул должно стать его полуторалетие. Например, если заявление направлено, когда ребёнку уже восемь месяцев, получить ещё 18 месяцев нельзя: период закончится не позднее достижения им возраста полутора лет.
При усыновлении применяется другое правило. Льготный период не может закончиться позднее истечения 18 месяцев со дня усыновления или удочерения.
Начало каникул разрешается установить не более чем за два месяца до обращения. Если дату не указать, период начнётся со дня направления требования банку. Если не определить продолжительность, банк установит каникулы до полуторалетия ребёнка, а при усыновлении — в пределах 18 месяцев со дня усыновления.
Право по этому основанию лучше реализовать без промедления. Ожидание уменьшает продолжительность поддержки, а просрочка, возникшая до начала каникул, не исчезает.
Как составить и направить заявление в банк
Единого обязательного бланка не установлено. Можно использовать форму банка, но в заявлении необходимо прямо указать, что это требование о предоставлении льготного периода по статье 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.
В документ включают:
- Наименование банка, ФИО и контакты заёмщика.
- Номер и дату ипотечного договора.
- Основание — рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка.
- Просьбу полностью приостановить платежи или установить их уменьшенный размер.
- Дату начала и продолжительность льготного периода.
- Перечень приложенных документов.
- Дату и подпись заявителя.
Просительная часть может выглядеть так: «На основании пункта 7 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ требую предоставить льготный период с ___ по ___ и приостановить на этот срок исполнение обязательств по ипотечному договору № ___».
К заявлению прикладывают свидетельства о рождении каждого ребёнка либо удостоверение, подтверждающее статус многодетной семьи. При усыновлении представляются свидетельства об усыновлении каждого ребёнка. Если залогодателем выступает третье лицо, дополнительно прилагается его согласие.
Справки о зарплате, пособиях, отпуске по уходу за ребёнком и снижении дохода по новому основанию не нужны. Банк не вправе требовать подтверждающие документы, не названные законом.
Заявление передают способом, предусмотренным ипотечным договором: через отделение, мобильное приложение, личный кабинет или иной банковский канал. Альтернативные варианты — заказное письмо с уведомлением о вручении либо личная передача под расписку. Важно сохранить подтверждение даты получения требования банком.
Сколько банк рассматривает заявление
В течение двух рабочих дней после получения обращения банк вправе запросить недостающие документы. Заёмщику даётся десять рабочих дней на их представление. После получения полного комплекта банк должен рассмотреть требование не позднее пяти рабочих дней.
При соответствии всем условиям кредитор обязан изменить договор. Это не добровольная реструктуризация, которую банк может одобрить или отклонить по своему усмотрению.
Если в течение десяти рабочих дней после направления требования заёмщик не получил подтверждение, запрос документов или мотивированный отказ, льготный период считается установленным. Он начинается с даты, указанной в заявлении, а при её отсутствии — со дня направления требования.
До получения подтверждения безопаснее контролировать график в приложении и сохранять деньги для очередного платежа. Техническая просрочка может появиться, если заявление не дошло до нужного подразделения или в нём отсутствовали обязательные сведения.
При отказе потребуйте письменное решение с конкретной причиной. Сначала направьте в банк претензию, приложив первоначальное заявление, документы о детях и подтверждение его вручения.
Важно! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс
Скачать в КонсультантПлюсБесплатный доступ к документуЕсли банк применяет собственные ограничения, требует доказать падение дохода или необоснованно отказывается принимать заявление, можно обратиться в Банк России. Жалоба регулятору помогает проверить соблюдение обязательного порядка, но спор об изменении договора при необходимости разрешается судом.
Что произойдёт с долгом и процентами
Ипотечные каникулы не списывают основной долг и не являются подарком от банка. Платежи, которые семья не внесла по прежнему графику, переносятся на более поздний срок.
Первые шесть месяцев работают по общему механизму ипотечных каникул: предусмотренные графиком платежи откладываются и погашаются после основных обязательств. Называть этот период полностью беспроцентным неправильно, поскольку перенесённые платежи и входящие в них суммы не аннулируются.
С седьмого по восемнадцатый месяц на остаток основного долга, существовавший на день начала каникул, начисляются проценты по договорной ставке. Эта сумма фиксируется после окончания льготного периода и выплачивается позднее — после обычных платежей и перенесённых обязательств. Поэтому каникулы продолжительностью свыше шести месяцев могут заметно увеличить общую переплату.
Банк не вправе начислять штрафы и пени за законно приостановленные платежи, требовать досрочного возврата кредита, обращаться к поручителю или взыскивать заложенное жильё. Однако каникулы не отменяют страхование квартиры, коммунальные платежи, налоги и другие обязательства, не относящиеся к погашению кредита.
После окончания периода семья возвращается к прежнему размеру и периодичности платежей. Срок кредита продлевается как минимум на продолжительность каникул, а с учётом выплаты дополнительных процентов может увеличиться сильнее.
Само использование предусмотренных законом каникул не является просрочкой. Информация об изменении условий передаётся в кредитную историю, но не должна отражаться как нарушение договора.
Заёмщик вправе прекратить каникулы досрочно. Для этого нужно направить банку уведомление предусмотренным договором способом, заказным письмом или вручить его под расписку. Банк обязан предоставить уточнённый график не позднее пяти рабочих дней после получения уведомления.
Главное — не путать каникулы со списанием ипотеки. С 1 сентября 2026 года подтверждать уменьшение дохода при рождении второго ребёнка не придётся, но заявление необходимо подать вовремя, указать точные даты и заранее оценить дополнительную переплату после шестого месяца.
FAQ: ипотечные каникулы после рождения второго ребёнка
Можно ли обратиться, если ребёнок родился до 1 сентября 2026 года?
Закон не устанавливает, что ребёнок обязательно должен родиться после этой даты. Обратиться можно после вступления правил в силу, пока ребёнку не исполнилось полтора года. Чем он старше на дату обращения, тем короче будет возможный период.
Нужно ли подтверждать снижение дохода семьи?
Нет. При рождении или усыновлении второго и последующего ребёнка справки о снижении дохода и расчёт доли ипотечных платежей не требуются.
Может ли заявление подать отец ребёнка?
Да, если он указан родителем в свидетельстве о рождении и является заёмщиком либо созаёмщиком по ипотеке. Правило не связано исключительно с отпуском матери по уходу за ребёнком.
Предоставят ли каникулы при рождении первого ребёнка?
Не по новому безусловному основанию. Для первого ребёнка необходимо соответствовать одному из общих оснований, например подтвердить рост числа иждивенцев, снижение дохода более чем на 20% и ипотечную нагрузку свыше 40% дохода.
Можно ли полностью не платить ипотеку 18 месяцев?
Да, в заявлении разрешается выбрать полное приостановление платежей. Вместо этого можно указать уменьшенную сумму, которую заёмщик продолжит вносить.
Будут ли начисляться проценты?
Платежи и проценты не списываются. С седьмого по восемнадцатый месяц закон предусматривает начисление процентов на остаток основного долга по действующей договорной ставке, что увеличивает переплату.
Можно ли получить новые каникулы при рождении третьего ребёнка?
Если по этому договору уже использовались ипотечные каникулы по общему основанию или после рождения второго ребёнка, повторное обращение обычно не допускается. Исключения предусмотрены для отдельных льготных периодов, например связанных с чрезвычайной ситуацией.
Что делать, если у семьи есть доля в другой квартире?
Получите выписку из ЕГРН и сравните приходящуюся на заёмщика площадь с муниципальной нормой предоставления жилья. Небольшая доля в общем имуществе может не учитываться.
Может ли банк предложить только собственную реструктуризацию?
Предложить может, но не вправе подменять ею законные ипотечные каникулы. Если условия статьи 6.1-1 соблюдены, заёмщик имеет право требовать именно установленный законом льготный период.