Если человек умер, его кредиты, займы, долги по распискам, коммунальные долги и другие денежные обязательства обычно не исчезают. Их платят наследники, но только если они приняли наследство и только в пределах стоимости полученного имущества. То есть унаследовали имущество на 800 000 рублей — больше этой суммы по долгам умершего с вас взыскать не должны. По ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости имущества, которое к нему перешло.
Переходят ли кредиты по наследству
Да, обычные кредиты переходят. Для банка смерть заемщика сама по себе не означает, что кредит закрылся. Если у умершего остался потребительский кредит, кредитная карта, заем в МФО, ипотека, долг по расписке или задолженность по коммунальным платежам, кредитор может предъявить требования к наследникам.
Но здесь есть важная защита для семьи: наследник отвечает не всем своим имуществом, а только в пределах стоимости наследства. Если человек получил старую машину за 300 000 рублей, а банк требует 900 000 рублей, платить больше стоимости этой машины наследник не обязан. Верховный Суд также разъясняет, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов не удовлетворяются за счет личного имущества наследников.
Проще говоря: наследство может быть выгодным, а может быть с «хвостом». Поэтому перед тем как идти к нотариусу и спокойно принимать имущество, стоит выяснить, нет ли у умершего кредитов, микрозаймов, судебных решений, долгов у приставов и залогов.
Когда наследник становится обязан платить
Сам факт родства еще не делает человека должником. Сын, дочь, супруг или родитель умершего не отвечают по кредиту только потому, что они родственники. Обязанность появляется, когда наследник принимает наследство.
Принять наследство можно через нотариуса — подать заявление о принятии наследства или о выдаче свидетельства. Можно принять и фактически: например, жить в квартире умершего, платить за нее, охранять имущество, пользоваться машиной, оплачивать долги или содержать наследственное имущество. По ГК РФ принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследнику наследства, где бы оно ни находилось и в чем бы ни заключалось.
Вот здесь многие попадают в ловушку. Человек думает: «Я взял только старую дачу, а кредит пусть банк сам списывает». Так не работает. Нельзя принять только имущество, а долги оставить в стороне. Наследство принимается целиком: и плюсы, и минусы.
Сколько времени есть на решение
Обычно наследство можно принять в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, то есть чаще всего со дня смерти человека. Это общий срок из ГК РФ.
За эти 6 месяцев лучше не просто ждать, а собрать информацию. Проверьте, открыто ли наследственное дело, какие активы есть у умершего, есть ли долги у приставов, письма от банков, кредитные карты, уведомления из МФО, ипотека, автокредит, долги по ЖКХ. Наследственное дело можно проверить через реестр наследственных дел Федеральной нотариальной палаты.
Если выяснилось, что долгов больше, чем имущества, наследник вправе отказаться от наследства. По ГК РФ отказаться можно в течение срока, установленного для принятия наследства, в том числе если наследник уже принял наследство. Но отказ нельзя потом просто передумать и забрать обратно.
Какие долги переходят, а какие нет
По наследству переходят не все обязанности умершего, а только те, которые не были тесно связаны с его личностью. В состав наследства входят имущественные права и обязанности, но не входят личные права и обязанности, которые неразрывно связаны с человеком. Например, право на алименты и право на возмещение вреда жизни или здоровью не входят в состав наследства.
На практике обычно переходят долги по кредитам, займам, распискам, ЖКХ, налогам, договорным обязательствам, если они существовали на момент смерти и не прекратились из-за смерти должника.
А вот обязанность дальше платить алименты после смерти плательщика прекращается, потому что она личная. Но если на день смерти уже была накопленная задолженность по алиментам, с ней сложнее: суды рассматривают такой долг как денежное обязательство, которое может взыскиваться с наследников в пределах стоимости наследственного имущества. Поэтому важно отличать будущие алименты от уже образовавшегося долга.
Что делать, если банк требует оплатить кредит умершего
Первое — не платите на эмоциях. Позвонить из банка могут быстро, особенно если кредит был просрочен. Но наследнику нужно понять три вещи: принят он наследство или нет, какова стоимость наследственного имущества и действительно ли долг существует в заявленном размере.
Попросите банк дать расчет задолженности, копию кредитного договора, сведения о страховке, дату образования долга, сумму основного долга, проценты, штрафы и неустойку. Если банк требует деньги до принятия наследства, напомните, что до принятия наследства кредитор может заявлять требования к наследственному имуществу, а не просто давить на родственников звонками. По статье 1175 ГК РФ до принятия наследства требования кредиторов могут предъявляться к наследственному имуществу, а к участию в деле привлекается нотариус или исполнитель завещания.
Отдельно проверьте страховку. По многим кредитам заемщикам оформляют страхование жизни, но это не значит, что страховая всегда заплатит. Нужно смотреть договор: какие случаи считаются страховыми, не было ли исключений, какие документы нужны и в какой срок надо обратиться. Если страховая выплата положена, она может закрыть кредит полностью или частично.
Если наследников несколько
Если наследство приняли несколько человек, банк или другой кредитор может предъявить требования ко всем наследникам или к одному из них. Это называется солидарная ответственность. По ГК РФ при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников вместе, так и от любого из них отдельно.
Но предел все равно сохраняется: каждый отвечает только в рамках стоимости полученного наследства. Если один наследник заплатил больше своей доли, он потом может разбираться с другими наследниками и требовать с них возмещения в соответствующей части. Для банка главное — получить долг в пределах наследственной массы, а между собой наследники уже выясняют, кто сколько должен был нести.
Поэтому при нескольких наследниках лучше не решать вопрос в одиночку. Нужно понимать, кто принял наследство, какие доли у каждого, какая стоимость имущества и какие долги подтверждены документами.
Проценты и штрафы после смерти заемщика
Смерть заемщика не делает кредит досрочным автоматически. Верховный Суд разъясняет: смерть должника не означает, что наследники должны немедленно вернуть весь кредит раньше срока. Наследник, принявший наследство, возвращает кредит и платит проценты по правилам кредитного договора.
Но если кредитор долго молчал, знал о смерти заемщика и специально не предъявлял требования, а наследники не знали о кредите, суд может оценить такое поведение как злоупотребление правом. Верховный Суд указывает, что в такой ситуации суд может отказать кредитору во взыскании процентов за период после открытия наследства, если неблагоприятные последствия возникли из-за недобросовестного поведения кредитора.
По-человечески это значит так: сам долг никуда не исчезает, но с накрученными процентами и штрафами можно спорить. Особенно если банк годами не предъявлял требования, а потом внезапно пришел к наследникам с большой суммой.
Какой документ может понадобиться кредитору или наследнику
Если кредитор знает, что наследники приняли имущество, но долг добровольно не погашают, обычно сначала направляют письменную претензию. Это помогает зафиксировать сумму, основание долга, срок для ответа и попытку решить вопрос без суда. Для наследника такая претензия тоже полезна: по ней видно, кто требует деньги, на каком основании и какую сумму надо проверять.
Важно! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс
Скачать в КонсультантПлюсБесплатный доступ к документуЕсли спор уже дошел до суда, наследнику важно не молчать. Можно возражать против суммы, просить подтвердить стоимость наследственного имущества, проверять срок исковой давности, спорить со штрафами, заявлять о страховке, просить документы по кредиту. Если нужно подтвердить факт принятия наследства или, наоборот, оспорить выводы кредитора, может пригодиться исковое заявление об установлении факта.
Что делать наследнику перед вступлением в наследство
Главное — не принимать решение вслепую. Иногда наследство выглядит хорошо: квартира, машина, вклад. А потом выясняется, что квартира в ипотеке, машина в залоге, по кредитным картам просрочка, а в ФССП уже есть производства. Бывает и наоборот: родственники боятся «страшных долгов», а на деле кредит был застрахован или долг меньше стоимости имущества.
Нужно собрать спокойную картину: имущество, долги, залоги, судебные споры, исполнительные производства. Проверьте документы умершего, банковские приложения, почту, СМС, личный кабинет Госуслуг, сайт ФССП, выписки по счетам. Нотариус тоже может направлять запросы, но наследнику лучше самому внимательно смотреть бумаги, потому что не все долги всплывают сразу.
Если долгов заметно больше имущества, отказ от наследства может быть разумным решением. Если имущества больше, чем долгов, иногда выгоднее принять наследство, закрыть обязательства и оставить себе разницу. Универсального ответа нет: нужно считать.
Частые ошибки
Платить кредит умершего сразу после звонка банка. Сначала проверьте документы, сумму долга, страховку и факт принятия наследства.
Думать, что родственники отвечают по долгам автоматически. Нет. Отвечают наследники, которые приняли наследство, и только в пределах стоимости полученного имущества.
Принимать имущество и надеяться отказаться от долгов. Так нельзя: принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства.
Забывать про фактическое принятие. Даже без заявления нотариусу человек может считаться принявшим наследство, если он реально вступил во владение имуществом, оплачивает расходы и ведет себя как собственник.
Не проверять страховку по кредиту. Иногда кредит может быть закрыт страховой выплатой, но для этого нужно вовремя подать документы и проверить условия договора.
Бояться долга больше стоимости наследства. Если наследство стоит меньше долга, наследник не должен покрывать разницу своим личным имуществом.
Короткий алгоритм
- Узнайте, какое имущество осталось после умершего.
- Проверьте кредиты, карты, займы, ЖКХ, судебные дела и ФССП.
- Выясните, была ли страховка по кредиту.
- Посчитайте примерную стоимость наследства и размер долгов.
- Решите, принимать наследство или отказываться.
- Если приняли наследство и банк требует деньги, запросите полный расчет и документы.
- Не соглашайтесь с завышенными процентами, штрафами и долгами без проверки.
- При споре готовьте письменные возражения и документы для суда.
FAQ: долги умершего человека и кредиты после вступления в наследство
Кто платит кредит после смерти заемщика?
Кредит платят наследники, которые приняли наследство, но только в пределах стоимости полученного имущества.
Если я сын умершего, но наследство не принимал, должен ли я платить кредит?
Само родство не делает вас должником. Обязанность появляется, если вы приняли наследство — через нотариуса или фактически.
Можно ли отказаться от наследства, если там одни долги?
Да. Наследник вправе отказаться от наследства в установленный срок. Но после отказа вернуть его обратно обычно нельзя.
Переходит ли ипотека по наследству?
Да, ипотечный долг обычно переходит вместе с наследством. При этом нужно проверять страховку, залог и стоимость квартиры.
Может ли банк взыскать больше, чем стоит наследство?
Нет. Наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости имущества, которое получил по наследству.