Статья 959. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023)

1. Под страховым риском понимается опасность или случайность, от которой производится страхование. При появлении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан уведомить об этом страховщика. То есть на стадии исполнения договора страхования страхователь обязан сообщать обо всех значительных изменениях, влияющих на увеличение риска.

Согласно комментируемой статье значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанные изменения признаются значительными, если они произошли в обстоятельствах, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора и повлияли на увеличение страхового риска.

Перечень таких обстоятельств обычно приводится в правилах страхования. Однако он достаточно обширный и является открытым, что усложняет задачу страхователя, он должен определить, какие это изменения, и сообщить об этом страховщику.

Примеры значительных изменений достаточно многообразны. Так, в п. 3 ст. 16 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" указано, что страхователь обязан сообщить о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе. В Обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ за IV квартал 2007 г. (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 27.02.2008) отмечается, что замена регистрационных документов на автомобиль и неизвещение об этом страховщика не могут быть признаны значительным изменением в обстоятельствах, сообщенных страховщику страхователем при заключении договора, как существенно не влияющие на увеличение страхового риска.

Общедоступные факты сообщать страховщику не требуется.

2. Соответствующее сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме (например, по телефону).

При увеличении действительной страховой стоимости в период действия договора изменяется степень риска, в связи с чем страховщик вправе требовать доплаты страховой премии либо изменения условий договора страхования. Включение в правила страхования права страховщика на односторонний отказ от исполнения договора в связи с несообщением страхователем о значительных изменениях, противоправно.

3. При несогласии страхователя (выгодоприобретателя) с требованием страховщика об изменении условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). В данной ситуации страховщик не вправе добиваться принудительного изменения условий договора страхования в судебном порядке, он может лишь требовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Вышеупомянутое также не является основанием для отказа в страховой выплате. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Необходимо отметить, что правила п. 2 и п. 3 комментируемой статьи распространяются только на имущественное страхование. На личное страхование они будут распространяться только, если на этот счет существовало специальное указание в договоре.

4. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

- Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

- Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за IV квартал 2007 г. (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 27.02.2008);

- Обзор судебной практики ВС Республики Татарстан по гражданским делам за I квартал 2009 г.;

- Определение Самарского областного суда от 18.04.2013 по делу N 33-3620/2013;

- Постановление ФАС Московского округа от 27.03.2013 по делу N А40-4744/12-43-45;

- Постановление ФАС Центрального округа от 01.03.2013 по делу N А14-3567/2011.