Статья 344 ГК РФ ч.1. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества
Статья 344. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества 
1. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором залога.
2. Залогодержатель отвечает перед залогодателем за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со статьей 401 настоящего Кодекса.
Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его рыночной стоимости, а за его повреждение в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога по договору залога.
Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе отказаться от него и потребовать от залогодержателя возмещение за его утрату.
Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога.
3. Залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом, в том числе тогда, когда срок исполнения этого обязательства еще не наступил и досрочное исполнение обязательства не допускается.
Комментарий к статье 344 ГК РФ ч.1
1. Под случайной гибелью или случайным повреждением заложенного по договору о залоге имущества понимается наступление указанных негативных последствий при отсутствии вины участников залогового правоотношения (в результате действия непреодолимой силы либо по вине третьих лиц).
По существу, в п. 1 комментируемой статьи воспроизводятся положения ст. 211 ГК (см. комментарий к ней), установившей, что риск случайной гибели или повреждения имущества несет по общему правилу собственник (в данном случае залогодатель). Однако это правило является диспозитивным, и стороны могут установить иной порядок несения риска случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества.
2. В п. 2 комментируемой статьи ничего не сказано о том, являются ли утрата или повреждение переданного залогодержателю имущества случайными. Главное - то, что залогодержатель несет за это ответственность по правилам ст. 401 ГК (см. комментарий к ней).
Согласно указанной статье ответственность за нарушение обязательств наступает при наличии предусмотренных законом условий - юридических фактов, совокупность которых образует состав гражданского правонарушения. Как правило, он включает четыре условия: 1) противоправность поведения должника; 2) возникновение убытков у кредитора; 3) наличие причинной связи между противоправным поведением должника и возникновением убытков у кредитора; 4) вину должника.
Все эти условия должны присутствовать при определении ответственности залогодержателя за утрату или повреждение переданного залогодержателю имущества.
Размер ответственности залогодержателя ограничен действительной (рыночной) стоимостью утраченного заложенного имущества, а при его повреждении - размером суммы, на которую понизилась его стоимость. Причем не учитывается та сумма, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю.
Таким образом, по общему правилу возмещается только причиненный залогодателю реальный ущерб. Однако в договоре залога может быть предусмотрено возмещение иных убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, т.е. то, что возмещению подлежат и неполученные доходы.
Часть 3 п. 2 комментируемой статьи предусматривает право залогодателя в случае, когда в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, отказаться от предмета залога и потребовать от залогодержателя возмещение за его утрату.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству (в данном случае речь идет о денежном обязательстве), вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом, в том числе тогда, когда срок исполнения этого обязательства еще не наступил и досрочное исполнение обязательства не допускается.
Таким образом, в данном случае применяется такое основание прекращения обязательств, как зачет встречного требования (см. комментарий к ст. 410 ГК).
В силу ст. 410 ГК обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета встречного требования достаточно заявления одной стороны. Но залогодатель может произвести зачет только в том случае, если он, а не третье лицо является должником по обеспеченному залогом обязательству.
С.П. Гришаев, Т.В. Богачева, Ю.П. Свит
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ПЕРВАЯ. ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ"
2019 год