ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
УКАЗАНИЕ
от 24 декабря 2021 г. N 6037-У
О ВИДАХ
КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ), В ОТНОШЕНИИ КОТОРЫХ МОГУТ БЫТЬ
УСТАНОВЛЕНЫ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ ЛИМИТЫ, О ХАРАКТЕРИСТИКАХ
УКАЗАННЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ), О ПОРЯДКЕ УСТАНОВЛЕНИЯ
И ПРИМЕНЕНИЯ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫХ ЛИМИТОВ В ОТНОШЕНИИ
УКАЗАННЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ), О ФАКТОРАХ РИСКА УВЕЛИЧЕНИЯ
ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, А ТАКЖЕ
О ПОРЯДКЕ ПРИМЕНЕНИЯ МЕР, ПРЕДУСМОТРЕННЫХ ЧАСТЬЮ ПЯТОЙ
СТАТЬИ 45.6 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 10 ИЮЛЯ 2002 ГОДА N 86-ФЗ
"О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)"
Настоящее Указание на основании статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 23 декабря 2021 года N ПСД-32) определяет виды кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, характеристики указанных кредитов (займов), порядок установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), факторы риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также порядок применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года).
1. В соответствии со статьей 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") на основании решения Совета директоров Банка России (далее - Совет директоров) макропруденциальные лимиты для кредитных организаций и микрофинансовых организаций устанавливаются в отношении следующих видов кредитов (займов):
потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, в том числе предоставленных с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), за исключением кредитов (займов), указанных в части шестой статьи 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года);
иных потребительских кредитов (займов), за исключением:
кредитов (займов), указанных в части шестой статьи 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
образовательных кредитов, предоставленных в соответствии со статьей 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, N 53, ст. 7598), по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 сентября 2020 года N 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2020, N 39, ст. 6040; 2021, N 7, ст. 1129);
кредитов (займов), предоставленных физическому лицу, признаваемому инвалидом в соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 48, ст. 4563; 2021, N 27, ст. 5047), на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, предусмотренных индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, при условии, что стоимость приобретенных инвалидом технических средств реабилитации и (или) оплаченных услуг компенсируется ему в порядке, установленном приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 31 января 2011 года N 57н "Об утверждении Порядка выплаты компенсации за самостоятельно приобретенное инвалидом техническое средство реабилитации и (или) оказанную услугу, включая порядок определения ее размера и порядок информирования граждан о размере указанной компенсации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 3 февраля 2011 года N 19694, 28 сентября 2011 года N 21912, 27 марта 2014 года N 31748, 2 декабря 2014 года N 35052, 11 ноября 2019 года N 56486, 30 марта 2021 года N 62915, 27 октября 2021 года N 65609.
2. Значение макропруденциального лимита в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания (МПЛ1), рассчитывается по формуле:
где:
V - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, определяемый как сумма значений показателей "ОБКФЛ1", "ОБКФЛ2" и "ОБКФЛ3", в случае если решением Совета директоров макропруденциальный лимит установлен в общем объеме потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам и полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве прав (требований) к физическим лицам, и (или)
V - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, определяемый как сумма значений показателей "ОКФЛ", "ОКЮЛ", "ОКФЛ1" И "ОКЮЛ1), в случае если решением Совета директоров макропруденциальный лимит установлен в общем объеме кредитов (займов), предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам и юридическим лицам и полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве прав (требований) к физическим лицам и юридическим лицам;
БКФЛ1 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), лимит кредитования по которым был установлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение календарного квартала, для которого устанавливаются макропруденциальные лимиты (далее - отчетный период);
БКФЛ2 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), лимит кредитования по которым был увеличен кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода;
БКФЛ3 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
ОБКФЛ1 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, лимит кредитования по которым был установлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода;
ОБКФЛ2 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, лимит кредитования по которым был увеличен кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода;
ОБКФЛ3 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
ОКФЛ - объем кредитов (займов), предоставленных в течение отчетного периода кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам;
ОКЮЛ - объем кредитов (займов), предоставленных в течение отчетного периода кредитной организацией или микрофинансовой организацией юридическим лицам;
ОКФЛ1 - объем кредитов (займов), предоставленных физическим лицам, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
ОКЮЛ1 - объем кредитов (займов), предоставленных юридическим лицам, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода.
Значение макропруденциального лимита в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, рассчитывается в процентах с округлением по математическому методу с точностью до одного знака после запятой.
Примеры расчета значений макропруденциальных лимитов в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, представлены в приложении 1 к настоящему Указанию.
3. Значение макропруденциального лимита в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания (МПЛ2), рассчитывается по формуле:
где:
V - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, определяемый как сумма значений показателей "КФЛ3" и "КФЛ4", в случае если решением Совета директоров макропруденциальный лимит установлен в общем объеме потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам и полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве прав (требований) к физическим лицам, и (или)
V - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, определяемый как сумма значений показателей "ОКФЛ", "ОКЮЛ", "ОКФЛ1" И "ОКЮЛ1", в случае если решением Совета директоров макропруденциальный лимит установлен в общем объеме кредитов (займов), предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам и юридическим лицам и полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве прав (требований) к физическим лицам и юридическим лицам;
КФЛ1 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода;
КФЛ2 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
КФЛ3 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода;
КФЛ4 - объем потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
ОКФЛ - объем кредитов (займов), предоставленных в течение отчетного периода кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам;
ОКЮЛ - объем кредитов (займов), предоставленных в течение отчетного периода кредитной организацией или микрофинансовой организацией юридическим лицам;
ОКФЛ1 - объем кредитов (займов), предоставленных физическим лицам, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода;
ОКЮЛ1 - объем кредитов (займов), предоставленных юридическим лицам, права (требования) по которым перешли кредитной организации или микрофинансовой организации в течение отчетного периода.
Значение макропруденциального лимита в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, рассчитывается в процентах с округлением по математическому методу с точностью до одного знака после запятой.
Примеры расчета значений макропруденциальных лимитов в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце третьем пункта 1 настоящего Указания, представлены в приложении 1 к настоящему Указанию.
4. Значения показателей "ОКФЛ", "ОКЮЛ", "КФЛ1", "КФЛ3" определяются:
кредитной организацией - на первое число месяца, следующего за окончанием отчетного периода, как сумма денежных средств, предоставленных указанной кредитной организацией в течение отчетного периода по всем договорам кредита (займа), в том числе заключенным до отчетного периода;
микрофинансовой организацией - на последний день отчетного периода как сумма денежных средств, предоставленных указанной микрофинансовой организацией в течение отчетного периода по всем договорам займа, в том числе заключенным до отчетного периода.
Значения показателей "БКФЛ3", "ОБКФЛ3", "ОКФЛ1", "ОКЮЛ1", "КФЛ2", "КФЛ4" определяются:
кредитной организацией - на первое число месяца, следующего за окончанием отчетного периода, как сумма фактических затрат на приобретение прав (требований) по договорам кредита (займа);
микрофинансовой организацией - на последний день отчетного периода как стоимость приобретенных микрофинансовой организацией прав (требований) по договорам кредита (займа).
Значения показателей "БКФЛ1", "БКФЛ2", "ОБКФЛ1", "ОБКФЛ2" определяются:
кредитной организацией - на первое число месяца, следующего за окончанием отчетного периода, как суммарный объем лимитов кредитования, установленных и (или) увеличенных кредитной организацией в течение отчетного периода по всем договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт;
микрофинансовой организацией - на последний день отчетного периода как суммарный объем лимитов кредитования, установленных и (или) увеличенных микрофинансовой организацией в течение отчетного периода по всем договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Объем потребительских кредитов (займов), предусмотренных абзацами вторым и третьим пункта 1 настоящего Указания, в иностранной валюте пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790), на первое число месяца, следующего за отчетным периодом (для кредитной организации), или на последний день отчетного периода (для микрофинансовой организации) либо по курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, ст. 3301) соглашением сторон и действующему на первое число месяца, следующего за отчетным периодом (для кредитной организации), или на последний день отчетного периода (для микрофинансовой организации).
5. Макропруденциальные лимиты устанавливаются с учетом определяемых на основании решения Совета директоров числовых значений следующих характеристик кредитов (займов):
показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитываемого в соответствии с главой 2 Указания Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 11 июня 2021 года N 63862, 30 декабря 2021 года N 66708, 26 января 2022 года N 67014, на основании пунктов 5.1, 5.2, 5.6 и 5.8 части 4 статьи 14 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2016, N 1, ст. 27; 2019, N 31, ст. 4430; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года) (далее - Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях");
срока возврата потребительского кредита (займа);
суммы потребительского кредита (займа) (для микрофинансовых организаций).
Макропруденциальные лимиты также устанавливаются на основании комбинаций числовых значений характеристик кредитов (займов), указанных в абзацах втором - четвертом настоящего пункта.
6. При установлении на основании решения Совета директоров числовых значений характеристик кредитов (займов) в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзаце втором пункта 1 настоящего Указания, по которым в договоре потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт, не предусмотрен срок возврата потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт, определяется по формуле:
где:
N - срок возврата потребительского кредита (займа) (в годах);
Pmin - установленный договором потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт, размер минимального ежемесячного платежа в долях от установленного (увеличенного) лимита кредитования. В случае если в соответствии с условиями договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт, размер минимального ежемесячного платежа определяется в зависимости от размера задолженности, в целях применения настоящей формулы размер задолженности по указанному договору потребительского кредита (займа) признается равным размеру установленного (увеличенного) лимита кредитования.
7. Решения Совета директоров об установлении числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, об установлении макропруденциальных лимитов и о сроке их действия публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сайт Банка России) в сроки, установленные частью второй статьи 18 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года). Решения Совета директоров об установлении числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, а также об установлении макропруденциальных лимитов оформляются в соответствии с приложениями 2 - 7 к настоящему Указанию.
Совет директоров принимает решение об установлении макропруденциальных лимитов с учетом факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, определенных в приложении 8 к настоящему Указанию.
Значение макропруденциальных лимитов для микрофинансовых организаций может отличаться от значения макропруденциальных лимитов для банков с универсальной лицензией не более чем на 25 процентных пунктов.
Решение Совета директоров об установлении макропруденциальных лимитов и (или) уменьшении ранее установленных макропруденциальных лимитов вступает в силу в срок, указанный в этом решении, но не ранее одного месяца с даты его официального опубликования на сайте Банка России.
В случае принятия Советом директоров решения об отмене или увеличении ранее установленных макропруденциальных лимитов указанное решение вступает в силу в срок, указанный в этом решении, но не ранее даты его официального опубликования на сайте Банка России.
8. Значения макропруденциальных лимитов в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в абзацах втором и третьем пункта 1 настоящего Указания, определяются на основании данных одной или нескольких таблиц макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов), приведенных в решении Совета директоров, оформленном согласно приложениям 2 и 3 к настоящему Указанию.
Значения макропруденциальных лимитов, указываемые в таблицах макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов), соответствуют периоду установления (увеличения) лимита кредитования для потребительских кредитов (займов), предусмотренных абзацем вторым пункта 1 настоящего Указания, периоду предоставления потребительских кредитов (займов), предусмотренных абзацем третьим пункта 1 настоящего Указания, периоду, в котором к кредитной организации или микрофинансовой организации перешли права (требования) по кредитам (займам), предусмотренным абзацами вторым и третьим пункта 1 настоящего Указания.
9. В случае если рассчитанный по итогам окончания отчетного периода объем кредитов (займов) отдельного вида, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение отчетного периода, а также объем потребительских кредитов (займов) отдельного вида, соответствующих течение отчетного периода, превышают установленные макропруденциальные лимиты по указанным видам кредитов (займов):
для кредитных организаций итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска рассчитывается на первое число месяца, следующего за окончанием отчетного периода, в соответствии с Инструкцией Банка России от 29 ноября 2019 года N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 27 декабря 2019 года N 57008, 31 марта 2020 года N 57913, 11 сентября 2020 года N 59770, 3 ноября 2020 года N 60730, 15 апреля 2021 года N 63150, 11 июня 2021 года N 63866, 21 сентября 2021 года N 65078, 26 января 2022 года N 67014;
для микрофинансовых организаций применяются дополнительные коэффициенты риска при расчете нормативов достаточности собственных средств, установленных Банком России на основании пунктов 5.1, 5.2, 5.6 и 5.8 части 4 статьи 14 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", на последний день отчетного периода.
10. В случае превышения кредитной организацией или микрофинансовой организацией значения макропруденциального лимита, установленного в отношении кредитов (займов) отдельного вида, соответствующих установленным на основании решения Совета директоров числовым значениям характеристик кредитов (займов), макропруденциальный лимит, установленный Банком России в отношении таких кредитов (займов) для отчетного периода, следующего за отчетным периодом, по итогам которого кредитной организацией или микрофинансовой организацией было допущено превышение значения макропруденциального лимита, уменьшается на величину, равную величине допущенного кредитной организацией или микрофинансовой организацией превышения значения установленного макропруденциального лимита по итогам отчетного периода (в процентных пунктах).
Примеры расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями значений макропруденциальных лимитов, подлежащих уменьшению, представлены в приложении 1 к настоящему Указанию.
11. В случае превышения кредитной организацией значений макропруденциальных лимитов к ней применяются меры в соответствии со статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года) в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 21 июня 2018 года N 188-И "О порядке применения к кредитным организациям (головным кредитным организациям банковских групп) мер, предусмотренных статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 22 августа 2018 года N 51963, 12 декабря 2019 года N 56786, 11 декабря 2020 года N 61424, 21 сентября 2021 года N 65074.
В случае превышения микрофинансовой организацией значений макропруденциальных лимитов к ней применяются меры в соответствии со статьей 76.5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2013, N 30, ст. 4084; 2019, N 29, ст. 3857), подпунктом "в" пункта 7.1 части 4 статьи 14 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2015, N 27, ст. 4001; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 6 декабря 2021 года).
12. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования, за исключением абзаца пятого пункта 5 настоящего Указания.
Абзац пятый пункта 5 настоящего Указания вступает в силу с 1 июня 2022 года.
Председатель Центрального банка
Российской Федерации
Э.С.НАБИУЛЛИНА
