ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 24 июня 2019 г. N 06-31-4/4888
О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)
Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 31.05.2019 N А-02/5-310 и сообщает следующее.
В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Признание выдаваемого кредита (займа) потребительским влечет предоставление заемщику определенных гарантий, что, соответственно, влияет на объем взаимных прав и обязанностей кредитора и заемщика.
Решение о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа) принимается кредитором по итогам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика (части 3 и 5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). На данном этапе кредитор, в том числе, имеет возможность оценить, свидетельствуют ли представленные заемщиком данные о том, что кредит (заем) необходим ему на потребительские цели. В случае возникновения сомнений по данному вопросу кредитор может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) и рассмотреть возможность заключения кредитного договора или договора займа, получаемого заемщиком - физическим лицом не на личные нужды, в соответствии с общими правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации. Соответственно, при его заключении оценка кредитором рисков по такой ссуде для целей выполнения нормативных требований Банка России будет отличаться от оценки рисков по потребительским кредитам (займам).
Принятие кредитором положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) свидетельствует о его согласии на вступление в кредитные (заемные) отношения с заемщиком на условиях, определенных Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", с соответствующим объемом взаимных прав и обязанностей. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу пункта 11 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), например, как представляется, условие о том, что приобретается автомобиль для его использования в личных целях. При этом согласно части 13 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
С.А.ШВЕЦОВ
