2.7. ЗАЩИТА ВЛАДЕЛЬЦЕВ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ
2.7. ЗАЩИТА ВЛАДЕЛЬЦЕВ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ 
Использование цифрового рубля предполагает умение пользоваться платежными приложениями на мобильных устройствах, взаимодействие с банкоматами и иными автоматическими устройствами для расчетов, умение пользоваться носителями цифрового рубля в офлайн-режиме. Поэтому в случае введения цифрового рубля как общедоступного платежного инструмента должна быть проведена целевая программа обучения, направленная на повышение общей цифровой и финансовой грамотности, развитие навыков совершения операций с цифровым рублем. Целесообразно включить обучение использованию цифровых платежных инструментов в существующую образовательную систему. Особое внимание необходимо уделить отдельным категориям населения с потенциально низкой цифровой и финансовой грамотностью, а также не охваченным образовательной системой.
Мобильные приложения, поддерживающие операции с цифровым рублем, должны обеспечивать пользователям простое и наглядное информирование об остатке средств в цифровых рублях и проведенных операциях. По желанию пользователя должна быть доступна удобная детализация сведений об операциях - например, в форме выписки, направляемой по электронной почте или иному каналу связи. Важно также обеспечить удобные и надежные механизмы дистанционного получения и контроля документов, подтверждающих факт проведения платежа в цифровом рубле, в том числе для передачи и использования получателями платежей или уполномоченными организациями - например, как подтверждение уплаты сбора или госпошлины. При разработке интерфейсов и устройств для расчетов цифровыми рублями необходимо учитывать потребности людей с инвалидностью - в частности, предусмотреть различные каналы обмена информацией, способы контроля своих средств и проведения транзакций для людей с сенсорными нарушениями (зрение, слух), обеспечение использования слабовидящими и незрячими гражданами привычных программ адаптивного доступа, разработку упрощенных интерфейсов и режимов для людей с ментальными особенностями. Перспективным представляется использование голосового интерфейса.
При использовании цифрового рубля для оплаты товаров, работ или услуг должна быть обеспечена надежная защита прав потребителей, в том числе:
- включение информации об оплате цифровыми рублями в документы, подтверждающие покупку (оплату) товара, работы или услуги;
- установление порядка (особенностей) возврата потребителям денежных средств при отмене операций или возврате товаров, оплаченных ранее с использованием цифрового рубля;
- возможность беспрепятственного обращения или направления жалобы в надзорные и контролирующие органы посредством удобного и понятного интерфейса, в том числе адаптированного для использования людьми с инвалидностью.
Как и при использовании других форм денег, потребителям должен быть обеспечен простой и доступный порядок действий в спорных и проблемных ситуациях, например:
- при утрате доступа к устройствам или платежным приложениям для управления своими средствами в цифровых рублях (как восстановить доступ и подтвердить свои права обладания денежными средствами);
- при несогласии с ранее проведенными операциями (транзакциями);
- при возникновении разногласий между участниками расчетов в цифровом рубле.
Система расчетов в цифровых рублях должна предусматривать многоуровневую систему защиты от несанкционированных (мошеннических) операций, включающую механизмы автоматического выявления таких операций, с целью их дополнительного изучения, подтверждения или приостановления, а также возможность установления лимитов на операции в цифровом рубле, в том числе настраиваемых потребителем самостоятельно. При реализации офлайн-режима цифрового рубля отдельное внимание следует уделить подтверждению платежеспособности цифровых рублей, предъявляемых к оплате в этом режиме.
Кроме того, должен быть продуман формат системы обработки обращений граждан по всем вопросам, связанным с использованием цифрового рубля, в том числе в случаях проведения операций без согласия клиентов.
Вопросы для обсуждения:
1. Какими ключевыми свойствами из указанных в разделе 2 должен обладать цифровой рубль как форма денег, чтобы быть полезным обществу? Какие еще свойства являются важными?
2. Обеспечит ли, по вашему мнению, введение цифрового рубля существенные преимущества относительно существующих форм платежей и расчетов?
3. Считаете ли вы необходимым условием успешного внедрения цифровых рублей требование обязательного их приема всеми торгово-сервисными предприятиями?
4. Насколько важна возможность использовать цифровой рубль в офлайн-режиме? Каков оптимальный лимит суммы цифровых рублей для использования в офлайн-режиме? Должно ли быть ограничение максимального времени нахождения такого кошелька в офлайн-режиме без синхронизации с онлайн-инфраструктурой цифрового рубля?
5. Нужны ли расчеты в цифровых рублях в офлайн-режиме при условии полного покрытия Интернетом всей территории страны и доступа к нему каждого гражданина?
6. Должна ли быть обеспечена возможность восстановления цифровых рублей, хранящихся на устройствах пользователей, предназначенных для осуществления расчетов в офлайн-режиме, при их утере?
7. Целесообразно ли на первом этапе при запуске цифрового рубля обеспечить возможность расчетов с ним в офлайн-режиме?
8. Необходимо ли обеспечить возможность осуществления платежей в цифровых рублях в офлайн-режиме между юридическими лицами?
9. Какие специальные меры защиты потребителя вы считаете необходимым внедрить в случае введения цифрового рубля? Какие способы контроля операций с цифровым рублем целесообразно предоставлять самим потребителям?
10. Какое влияние, на ваш взгляд, окажет введение цифрового рубля на конкуренцию на финансовом рынке, на бизнес-модели банков и других финансовых посредников?
11. Кто, по вашему мнению, должен осуществлять функции ПОД/ФТ/ФРОМУ при обращении цифрового рубля - центральный банк или финансовые посредники?
