10. Процедура признания граждан малоимущими, нуждающимися в улучшении жилищных условий и предоставлении жилья в муниципальном жилищном фонде по договору социального найма
10. Процедура признания граждан малоимущими, нуждающимися в улучшении жилищных условий и предоставлении жилья в муниципальном жилищном фонде по договору социального найма
10.1. При определении прав граждан, нуждающихся в жилых помещениях муниципального жилищного фонда, предоставляемых по договору социального найма, на постановку на учет как малоимущих целесообразно ввести систему предварительного отбора с целью исключения уже на первом этапе возможности постановки на учет в качестве малоимущих семей и одиноко проживающих граждан-заявителей, уровень среднемесячных доходов или стоимость имущества которых заведомо превышают пороговые значения размеров среднемесячного дохода, приходящегося на каждого члена семьи гражданина-заявителя (далее - пороговое значение дохода), означающие, что данная семья в состоянии приобрести жилое помещение по норме не ниже нормы предоставления жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма за счет собственных или заемных средств, в том числе за счет продажи имеющегося имущества, собственных накоплений или кредитных средств.
10.2. Указанные в п. 10.1 настоящих Методических рекомендаций пороговые значения дохода и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению, органам местного самоуправления рекомендуется определять с учетом социально-экономического положения муниципального образования, бюджетных возможностей, состояния жилищного фонда и других факторов.
10.3. Пороговые значения дохода, приходящегося на каждого члена семьи гражданина-заявителя, и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению, для целей признания граждан малоимущими рекомендуется устанавливать нормативным правовым актом представительного органа муниципального образования. В случае отсутствия возможности принятия указанного нормативного правового акта представительным органом в срок, необходимый для своевременной реализации положений Жилищного кодекса, рекомендуется утверждение данных показателей на переходный период нормативным правовым актом главы муниципального образования или главы местной администрации. В дальнейшем пороговые значения дохода рекомендуется утвердить представительным органом муниципального образования.
10.4. При утверждении пороговых значений дохода необходимо также определить периодичность, с которой будет производиться их пересмотр. Рекомендуемая периодичность составляет 1 год.
10.5. Пересмотр пороговых значений дохода, приходящегося на каждого члена семьи гражданина-заявителя, и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению, в последующие периоды в сторону снижения их значений не рекомендуется распространять на семьи и одиноко проживающих граждан, ранее признанных малоимущими в целях постановки на учет и предоставления им жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма, в том числе при повторном подтверждении этими гражданами размера доходов и стоимости имущества семьи гражданина-заявителя в соответствии с разделом 11 настоящих Методических рекомендаций. Данная рекомендация дана с целью недопущения ухудшения положения граждан, которые уже признаны малоимущими и нуждающимися в получении жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма. При этом изменение пороговых значений дохода в сторону их повышения рекомендуется распространять на указанные категории граждан при проведении процедуры переоценки размера их доходов и стоимости имущества.
10.6. Органам местного самоуправления рекомендуется установить расчетный показатель рыночной стоимости приобретения жилых помещений по норме предоставления жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма. Данный расчетный показатель определяется как результат произведения нормы предоставления площади жилого помещения по договору социального найма, количества членов семьи (либо используется уже готовый показатель нормы предоставления для семей разного размера) и установленной в данном муниципальном образовании решением органа местного самоуправления средней расчетной рыночной цены 1 кв. м площади жилого помещения, соответствующего средним условиям данного муниципального образования и обеспеченности коммунальными услугами:
СЖ = НП х РС х РЦ,
где СЖ - расчетный показатель рыночной стоимости приобретения жилого помещения по норме предоставления жилого помещения по договору социального найма;
НП - норма предоставления жилого помещения на одного члена семьи;
РС - размер семьи;
РЦ - средняя расчетная рыночная цена одного кв. м жилья.
Полученный показатель СЖ составляет размер денежных средств, необходимых семье для приобретения на территории муниципального образования жилого помещения по норме не ниже нормы предоставления жилого помещения муниципального жилищного фонда по договорам социального найма.
10.7. Рекомендуется устанавливать пороговые значения дохода, приходящегося на каждого члена семьи гражданина-заявителя, и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи, исходя из потенциальной возможности приобретения гражданами жилого помещения по норме предоставления за счет собственных средств на основе следующих критериев:
- Порог стоимости имущества - принять равным расчетному показателю рыночной стоимости жилого помещения СЖ.
- Порог размера среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, определять исходя из:
1) либо уровня среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, необходимого для получения ипотечного кредита в банке на текущих условиях для приобретения жилого помещения по расчетной стоимости СЖ, определяемого по формуле:
-КП
0,7 х СЖ х ПС / (1 - (1 + ПС) )
ПД = -----------------------------------,
0,3 х РС
где ПД - пороговое значение среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи и необходимого для получения ипотечного кредита в банке на текущих условиях для приобретения жилого помещения по расчетной стоимости СЖ;
ПС - процентная ставка по кредиту за месяц (десятичная дробь);
КП - общее число платежей по кредиту за весь срок кредита (количество месяцев);
РС - количество членов семьи;
0,7 - соотношение суммы кредита и стоимости квартиры;
0,3 - соотношение платежа по кредиту с совокупным семейным месячным доходом;
2) либо размера среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, и необходимого для накопления средств на приобретение жилого помещения по расчетной стоимости СЖ с учетом установленного в данном муниципальном образовании среднего периода накоплений, который может быть принят равным среднему времени ожидания в очереди на получение жилого помещения муниципального жилищного фонда по договору социального найма. При этом необходимо принять во внимание, что накопления не могут производиться при доходе, равном или меньше некоторого порогового уровня (установленного в регионе среднего прожиточного минимума или иного минимального размера доходов, установленного органами местного самоуправления для данных целей).
В данном случае может быть использована следующая формула для определения порога размера среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи:
ПД = (СЖ / ПН) / РС - ПМ, где
ПД - порог среднемесячного размера дохода, приходящегося на каждого члена семьи;
СЖ - расчетный показатель рыночной стоимости приобретения жилого помещения по норме предоставления жилого помещения по договору социального найма;
РС - размер семьи;
ПН - установленный период накоплений (в месяцах), который может быть равен среднему времени ожидания в очереди на получение жилого помещения муниципального жилищного фонда по договору социального найма;
ПМ - среднемесячный минимальный уровень дохода на одного человека (прожиточный минимум на одного члена семьи или иной минимальный уровень дохода (например, двукратный прожиточный минимум)), установленный органами местного самоуправления. Рекомендуется устанавливать минимальный уровень дохода в расчете на одного человека с учетом сложившихся в муниципальном образовании размеров доходов населения, обеспечивающих социально приемлемые стандарты проживания.
Первый вариант может быть рекомендован для крупных городов, где имеется возможность получения ипотечного кредита на приобретение жилого помещения. При этом для определенных категорий граждан, имеющих среднемесячный совокупный доход, приходящийся на каждого члена семьи (Д), выше данного порогового значения ПД, но не имеющих сбережений или имущества, которое может быть реализовано для оплаты первого взноса для приобретения жилого помещения, органами государственной власти субъектов Российской Федерации или органами местного самоуправления могут быть приняты программы по предоставлению субсидий на оплату первого взноса.
Второй вариант может быть рекомендован для муниципальных образований, где отсутствует возможность получения ипотечного кредита на приобретение жилого помещения.
10.8. При данном подходе семьи или одиноко проживающие граждане, нуждающиеся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма, но для которых выполняется хотя бы одно из условий:
1) размер среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи (Д), больше или равен установленному пороговому значению дохода (Д >= ПД);
2) исчисленная стоимость налогооблагаемого имущества (И) больше или равна установленному пороговому значению дохода (И >= СЖ), - не могут быть поставлены на учет в качестве малоимущих, нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма.
10.9. При установлении пороговых значений дохода органам местного самоуправления необходимо принимать во внимание, что снижение пороговых значений будет способствовать исключению относительно более обеспеченных граждан из числа потенциальных получателей жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма и способствовать обеспечению жилыми помещениями муниципального жилищного фонда в более короткие сроки самых малоимущих граждан. Увеличение пороговых значений дохода будет способствовать, с одной стороны, расширению числа граждан - потенциальных получателей жилых помещений муниципального жилищного фонда по договору социального найма, с другой стороны, увеличивать время ожидания в очереди на получение жилых помещений и снижать долю жилья, которое будет предоставляться самым малоимущим гражданам.
10.10. После предварительного отбора по указанным выше критериям заявителей на постановку на учет в качестве малоимущих граждан, нуждающихся в жилых помещениях муниципального жилищного фонда, предоставляемых по договору социального найма, органам местного самоуправления рекомендуется использовать следующую процедуру окончательного признания граждан малоимущими для указанных целей.
Шаг 1. Определение недостающих у семьи или одиноко проживающего гражданина-заявителя средств для приобретения жилого помещения в размере не ниже нормы предоставления
На первом шаге определяется потребность семьи в средствах на приобретение жилого помещения с учетом оценки имеющегося имущества: из полученной оценки размера денежных средств исходя из расчетного показателя рыночной стоимости приобретения жилого помещения по норме предоставления жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма вычитается определенный уполномоченным органом размер стоимости имущества семьи заявителя, подлежащего налогообложению и учитываемого при определении прав на получение жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма:
ПЖ = СЖ - И, где
ПЖ - потребность в средствах на жилье;
СЖ - расчетный показатель рыночной стоимости приобретения жилого помещения по норме предоставления жилого помещения муниципального жилищного фонда по договору социального найма;
И - размер стоимости имущества, принадлежащего семье гражданина-заявителя, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих в целях постановки на учет и предоставления жилых помещений муниципального жилищного фонда по договорам социального найма.
ПЖ составляет объем средств, недостающих у семьи или одиноко проживающего гражданина-заявителя, для приобретения жилого помещения в размере не ниже нормы предоставления жилого помещения муниципального жилищного фонда, при условии продажи ими своего имущества.
На следующих двух этапах оценивается возможность получения гражданами ипотечного кредита в сумме ПЖ на приобретение или строительство жилого помещения, а также возможность накопления ими средств на эти цели. Для муниципалитетов, где нет возможности получения ипотечного кредита, шаг 2 не применяется.
Шаг 2. Оценка возможности получения гражданами ипотечного кредита
На данном шаге рекомендуется оценить возможности граждан по получению недостающих средств (ПЖ) в банке в виде целевого кредита на приобретение или строительство жилого помещения. В банковской практике используются упрощенные формализованные процедуры по оценке возможного размера кредита, который может быть предоставлен заемщику при данном уровне дохода. Рекомендуется их использование.
Для оценки возможности семьи гражданина-заявителя взять ипотечный кредит определяется сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту (ПЛТ) при предоставлении кредита в размере ПЖ, т.е. потребности семьи в средствах на жилое помещение:
ПЖ х ПС
ПЛТ = -----------------.
-КП
1 - (1 + ПС)
Далее производится проверка доступности необходимой суммы кредита, то есть возможности семьи производить ежемесячное погашение кредита в размере ПЛТ, с использованием коэффициентов П/ДС, О/ДС, ПЖ/СЖ:
1) П/ДС <= 30%, где
П - ежемесячные жилищные расходы заемщика, включая ежемесячный платеж по основному долгу и выплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (ПЛТ), ежемесячные платежи по налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, а также страхованию жизни заемщика;
ДС - среднемесячный совокупный доход семьи (за вычетом подоходного налога в соответствии с рекомендациями п. 6.8 настоящих Методических рекомендаций).
2) О/ДС <= 40%, где
О - общая сумма обязательных ежемесячных платежей, включая расходы, связанные как непосредственно с выплатой кредита (П), так и с другими имеющимися у него долгосрочными (как правило, свыше одного года) обязательствами (потребительскими кредитами, прочими долговыми обязательствами, а также алиментами и другими регулярными обязательными платежами, связанными с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями (дополнительно на основе контрактов и договоров), со страхованием другого движимого и недвижимого имущества).
Результатом данного шага является оценка платежеспособности семьи гражданина-заявителя для целей получения ипотечного кредита.
Необходимо также отметить, что даже при положительной оценке платежеспособности гражданина-заявителя и членов его семьи у них может быть недостаточно имущества для покрытия за счет его продажи первого взноса при получении кредита (в случае, если ПЖ >= 0,3 СЖ). В этом случае семье может быть оказана поддержка в оплате первого взноса, если у субъекта Российской Федерации или муниципального образования есть соответствующие программы.
Положительная оценка не означает реальной возможности гражданина-заявителя получить ипотечный кредит, поскольку банки предъявляют свои дополнительные требования и не обязаны предоставлять кредиты всем заявителям. Поэтому даже при положительной оценке рекомендуется проводить также оценку возможности накопления гражданами недостающих средств на приобретение жилого помещения.
Поскольку проведение указанной выше оценки возможности получения ипотечного кредита может вызвать затруднения у органов местного самоуправления, то рекомендуется установить сотрудничество с банками - потенциальными кредиторами и поручить эту оценку им.
Шаг 3. Оценка возможности накопления гражданами недостающих средств на приобретение жилого помещения
На данном шаге проводится оценка возможности накопления недостающих средств заявителем и членами его семьи, исходя из рассчитанных данных о среднемесячном совокупном доходе семьи (ДС). При этом необходимо принять во внимание, что накопления не могут производиться при доходе, равном или меньше некоторого среднемесячного минимального уровня (СПМ) (установленного в регионе среднего прожиточного минимума или иного минимального размера доходов, установленного органами местного самоуправления для данных целей). На данном этапе минимальный уровень может быть установлен исходя из среднего значения данного показателя на одного члена семьи, который используется на предварительной стадии отбора заявителей. Однако для большей точности оценок значения минимального уровня на данной стадии рекомендуется определять по отдельным социально-демографическим группам.
Таким образом исчисляется максимально возможный размер совокупного дохода, вменяемый семье в качестве накоплений:
Н = (ДС - СПМ) х ПН, где
Н - размер возможных семейных накоплений за установленный период накоплений;
ДС - среднемесячный совокупный доход семьи;
СПМ - среднемесячный минимальный уровень в расчете на семью;
ПН - установленный период накоплений (в месяцах).
Для оценки возможности накопления гражданами недостающих средств для приобретения жилого помещения производится сопоставление размера недостающих средств (ПЖ) и размера возможных семейных накоплений (Н) для приобретения жилого помещения. При значении ПЖ, превышающем значение Н, даются отрицательная оценка, при равном значении или ниже - положительная.
Шаг 4. Принятие решения о признании граждан малоимущими
На последнем шаге принимается решение о признании граждан, нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма, малоимущими:
1) если размер недостающих средств превышает возможности семьи по их накоплению (ПЖ > Н), а размер среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на одного члена семьи, не позволяет претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилого помещения (П / ДС > 30% или О / ДС > 40%) - принимается решение о признании гражданина-заявителя малоимущим;
2) если возможности семьи по накоплению средств равны или превышают размер недостающих средств (Н >= ПЖ) - принимается решение о непризнании гражданина-заявителя малоимущим;
3) если размер недостающих средств превышает возможности семьи по их накоплению (ПЖ > Н), но семья может претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилого помещения (П / ДС <= 30%, О / ДС <= 40%), то конкретное решение о признании или непризнании гражданина-заявителя малоимущим может зависеть от степени развития в данном муниципальном образовании рынка жилищного кредитования на цели приобретения или строительства жилого помещения, которая определяется:
- наличием кредитных организаций, обеспечивающих кредитование приобретения жилья (ипотека, долевое строительство, жилищно-накопительные кооперативы и др.);
- наличием региональных или муниципальных программ по субсидированию жилищных кредитов;
- конкретное решение банка о предоставлении или об отказе в предоставлении гражданину-заявителю кредита на приобретение или строительство жилья.
Рассмотрим следующий условный пример:
Основные предпосылки:
1. Средняя рыночная цена одного кв. м жилого помещения рассчитана как среднее арифметическое из средней цены на первичном и средней цены на вторичном рынке жилья по данным Росстата в IV кв. 2004 г. и составляет 11 692 руб.
2. Норма предоставления жилого помещения по договору социального найма составляет 18 кв. м общей площади на 1 человека.
3. Ожидаемая продолжительность очереди на получение социального жилья - 10 лет.
4. Показатель минимального уровня доходов (ПМ) принимается равным установленному прожиточному минимуму на человека, который составляет: 2 244 руб. в месяц для работающих, 2 041 руб. в месяц для несовершеннолетних детей и 1 544 руб. в месяц для пенсионеров.
5. Рассматриваются 5 семей:
A. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 8 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категория малоимущих, составляет 300 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 1 200 руб. в месяц (5% от среднемесячных доходов семьи).
B. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 6 800 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 816 руб. в месяц (4% от среднемесячных доходов семьи).
C. Семья из четырех человек (2 - работают, 1 - ребенок, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 6 500 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 700 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 2 080 руб. в месяц (6% от среднемесячных доходов семьи).
D. Семья из двух человек (1 - работает, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 2 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 600 руб. в месяц (10% от среднемесячных доходов семьи).
6. Ипотечное кредитование населения на цели приобретения жилья осуществляется на 15 лет под 15% годовых (условия Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Коэффициент ПЖ / СЖ = 70%, П / ДС = 30%, О / ДС = 40%.
7. Ежемесячные жилищные расходы семьи, ежемесячные платежи по налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, а также страхованию жизни заемщика в случае получения ипотечного кредита составят 0,5% величины кредита (за исключением ежемесячного платежа по основному долгу и выплаты процентов по ипотечному жилищному кредиту (ПЛТ)).
Предварительная процедура отбора заявителей на постановку на учет в качестве малоимущих граждан, нуждающихся в жилых помещениях муниципального жилищного фонда, предоставляемых по договору социального найма
1. Определяется порог стоимости имущества, равный расчетному показателю рыночной стоимости приобретения жилья по норме предоставления жилого помещения по договору социального найма:
СЖ = НП х РС х РЦ
Семья A: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.
Семья B: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.
Семья C: СЖ = 18 х 4 х 11 692 = 841 824 руб.
Семья D: СЖ = 18 х 2 х 11 692 = 420 912 руб.
2. Определяется порог размера дохода, приходящегося на каждого члена семьи:
-КП
0,7 х СЖ х ПС / (1 - (1 + ПС) )
ПД = ----------------------------------
0,3 х РС
Семья A: ПД = 6 873 руб.
Семья B: ПД = 6 873 руб.
Семья C: ПД = 6 873 руб.
Семья D: ПД = 6 873 руб.
Стоимость имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, ни для одной из семей не превышает размер порога стоимости имущества (СЖ).
Среднемесячный доход, приходящийся на каждого члена семьи A (8000 руб.), превышает установленный порог (6 873 руб.), поэтому по результатам предварительной процедуры отбора семья А не может быть признана малоимущей.
Следующие шаги осуществляются только для семей B, C и D.
Шаг 1. Определение недостающих у семьи или одиноко проживающего гражданина-заявителя средств для приобретения жилья в размере не ниже нормы предоставления
ПЖ = СЖ - И
Семья B: ПЖ = 631 373 - 150 000 - 481 373 руб.
Семья C: ПЖ = 841 824 - 700 000 = 141 824 руб.
Семья D: ПЖ = 420 912 - 100 000 = 270 912 руб.
Шаг 2. Оценка возможности получения гражданами ипотечного кредита
1. Определяется необходимый платеж по кредиту в размере недостающих семье средств для приобретения жилья
ПЖ х ПС
ПЛТ = -----------------
-КП
1 - (1 + ПС)
Семья B: ПЛТ = 6 737 руб./месяц
Семья C: ПЛТ = 1 985 руб./месяц
Семья D: ПЛТ = 3 792 руб./месяц
2. Проверка соответствия ограничениям по коэффициентам
П / ДС <= 30%
О / ДС <= 40%
Семья B: П / ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005) / (6 800 х 3) = 44,8%
О / ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005 + 1 050) / 20 400 = 50,0%.
Семья C: П / ДС = (1 985 + 141 824 х 0,005) / (6 500 х 3) = 13,8%
О / ДС = (3 943 + 141 824 х 0,005 + 2 080) / 19 500 = 24,5%.
Семья D: П / ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005) / (2 000 х 3) = 85,8%
О / ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005 + 600) / 6 000 = 95,8%.
3. Проверка соотношения размера ипотечного кредита и стоимости жилого помещения
ПЖ / СЖ <= 70%
Семья B: ПЖ / СЖ = 481 373 / 631 373 = 76,2%
Семья C: ПЖ / СЖ = 141 824 / 841 824 = 16,8%
Семья D: ПЖ / СЖ = 270 912 / 420 912 = 64,4%
Семья B не в состоянии воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья, т.к. у нее отсутствует достаточно средств для оплаты первоначального взноса (коэффициент ПЖ / СЖ > 70%) и ее расходы на обслуживание кредита (коэффициенты П / ДС и О / ДС) существенно превышают установленные критерии.
Семья D также не в состоянии воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья, т.к. ее расходы на обслуживание кредита (коэффициенты П / ДС и О / ДС) существенно превышают установленные критерии.
Шаг 3. Оценка возможности накопления гражданами недостающих средств на приобретение жилья
Рассчитывается максимально возможный размер семейных накоплений за установленный период накоплений (120 мес.).
Н = (ДС - ПМ) х ПН
Семья B: Н = (6 800 х 3 - (2 244 х 2 + 2 041)) х 120 = 1 664 520 руб.
Семья C: Н = (6 500 х 4 - (2 244 х 2 + 2 041 + 1 544)) х 120 = 2 151 240 руб.
Семья D: Н = (2 000 х 2 - (2 244 + 1 544)) х 120 = 25 440 руб.
Если муниципалитет примет решение о том, что минимальный уровень дохода будет соответствовать удвоенной величине прожиточного минимума, то максимально возможный размер совокупного дохода, вменяемый семье в качестве накоплений, будет рассчитываться по следующей формуле:
Н = (ДС - ПМ х 2) х ПН
Семья B: Н = (6 800 х 3 - (2 244 х 2 + 2 041) х 2) х 120 = 881 040 руб.
Семья C: Н = (6 500 х 4 - (2 244 х 2 + 2 041 + 1 544) х 2) х 120 = 1 182 480 руб.
Семья D: Н = (2 000 х 2 - (2 244 + 1 544) х 2) х 120 = - 429 120 руб.
Семьи B и C и в этом случае будут иметь возможность накопить сумму, превышающую рыночную стоимость жилого помещения, а для семьи D величина возможных накоплений становится отрицательной величиной, т.к. доход семьи оказывается менее удвоенной величины прожиточного минимума, установленного для членов этой семьи.
Шаг 4. Принятие решения о признании граждан малоимущими
Малоимущей следует признать семью D, т.к. у нее отсутствуют возможности приобрести жилье с помощью ипотечного кредита и за 10 лет она будет не в состоянии накопить достаточное количество средств для приобретения жилья.
Возможности семей B и C по накоплению средств равны или превышают размер недостающих средств, поэтому следует принять решение о непризнании граждан-заявителей малоимущими. Учитывая, что семья С может претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилья, можно рекомендовать ей обратиться в банк за предоставлением кредита на приобретение или строительство жилья. Семья В не обладает достаточными накоплениями для оплаты первоначального взноса при получении кредита (ПЖ / СЖ > 70%). В этом случае семье может быть оказана поддержка в оплате первого взноса, если у субъекта Российской Федерации или муниципалитета есть соответствующие программы.
Семья А не может быть признана малоимущей, т.к. ее среднедушевые доходы существенно превышают установленный порог. Данной семье можно рекомендовать рассмотреть рыночные способы улучшения жилищных условий, например, с помощью ипотечного кредита.