2.6. УСИЛЕНИЕ ВЛИЯНИЯ РЕГУЛЯТОРОВ
2.6. УСИЛЕНИЕ ВЛИЯНИЯ РЕГУЛЯТОРОВ 
Указанные тренды детально изучаются регуляторами ведущих стран мира. Зарубежные регуляторы в ряде случаев оказывают активное влияние на рынок, предоставляя равноудаленную и доступную инфраструктуру, стимулируя развитие конкуренции и поддерживая внедрение инноваций в платежной сфере.
Действуя как операторы платежной инфраструктуры, в ряде стран регуляторы стремятся обеспечить граждан и бизнес современными платежными сервисами и инструментами. Так, в 56 странах <7> работают системы быстрых платежей. Европейский центральный банк в конце 2018 года запустил общеевропейский сервис моментальных платежей (TIPS). Федеральная резервная система США объявила о решении создать аналогичный сервис (FedNow) в 2023 - 2024 годах. Народный банк Китая создал специальный расчетный сервис для интернет-торговли (IBPS), а также специальную инфраструктуру для взаимодействия банков и небанковских поставщиков платежных услуг (Nets). Резервный банк Индии совместно с индийскими банками развивает общую инфраструктуру для мобильных и биометрических платежей.
--------------------------------
<7> FIS, "Flavors of Fast", 2020.
Также многие регуляторы поддерживают и координируют деятельность участников по развитию платежных продуктов и услуг на основе новых технологий, предоставляют поддержку новым, перспективным инициативам, одновременно стремясь обеспечить вывод на рынок надежных и безопасных продуктов. Например, монетарное агентство Сингапура (MAS) как инициатор изменений в поддержку инноваций обеспечивает деятельность "регулятивной песочницы", ведение каталога финансовых API, разработку платежных стандартов, выделяет гранты для перспективных стартапов. Кроме того, MAS инициировано создание участниками рынка профессионального объединения - платежного совета, выпущены рекомендации по кибербезопасности и использованию современных технологий. Аналогичные меры реализованы в Великобритании, Нидерландах и ряде других стран.
При существенном росте уровня концентрации и отсутствии рыночных механизмов для поддержания конкурентной среды на платежном рынке регуляторы вынуждены прибегать к мерам воздействия структурного характера. Так, когда в Великобритании доля семи крупнейших банков в сегменте массовых платежей и розничного кредитования превысила 66%, регуляторы установили для них обязанность открыть свободный доступ сторонним поставщикам услуг к счетам клиентов банков. Это стало отправной точкой для развития открытого банкинга в Великобритании и активного вовлечения небанковских организаций в платежную сферу.
Требования к банкам предоставлять доступ к сведениям о счетах клиентов и возможности проведения при согласии клиента платежных операций любому участнику платежного рынка установили органы государственного регулирования Австралии, Великобритании, Евросоюза и ряда других стран. Эти нормы стали основным стимулом для внедрения Open API для платежей или реализации банками открытых программных интерфейсов. Для развития конкуренции на платежном рынке регуляторы Китая, США, Евросоюза и других стран ввели институт независимого небанковского поставщика платежных услуг.
Учитывая существенные отличия небанковских организаций от традиционных финансовых институтов, регуляторами разработаны специальные процедуры допуска на рынок, регулирования и надзора за небанковскими поставщиками. Так, в Китае и США введены специальные требования к таким организациям, при соблюдении которых выдается специальное разрешение по видам услуг, оказываемых небанковскими поставщиками. В Евросоюзе <8> и Великобритании <9> применяется механизм регистрации небанковских поставщиков. При этом осуществляется проверка небанковского поставщика на соответствие законодательным требованиям и указание при регистрации разрешенных видов деятельности на платежном рынке - например, выпуск электронных денег, инициация платежных транзакций, прием электронных платежей и т.п.
--------------------------------
<8> Вторая платежная директива Евросоюза (PSD2).
<9> Свод правил FCA (FCA Rulebook).
Кроме того, важнейшей инициативой регуляторов многих стран стал анализ возможности ввести цифровые валюты центральных банков как новый государственный платежный инструмент.
|
ПРОЕКТЫ ЦИФРОВЫХ ВАЛЮТ В СТРАНАХ МИРА
|
Рис. 6
|
Рисунок (не приводится)
Заключение по разделу 2:
- Платежная индустрия проходит цифровую трансформацию.
- Для России цифровая трансформация открывает новые возможности для развития конкурентного и инновационного платежного рынка.
Основные вызовы для Банка России:
- усиливается рыночная власть крупнейших компаний - лидеров цифровой трансформации;
- возрастает роль экосистем;
- неравномерность регионального развития инфраструктуры влияет на доступность платежных услуг для потребителей;
- повышается значение обеспечения бесперебойности и кибербезопасности;
- отмечается слабая конкуренция в отдельных сегментах платежного рынка;
- появляются и развиваются национальные цифровые валюты.
